Vid alla tillfällen då du vill ansöka om ett lån är det viktigt att du först jämför långivare och banker mot varandra. Extra viktigt är det om du ska ansöka om ett SMS lån, med tanke på den höga ränta och den korta löptid som låneformen har. När du jämför är det enklare för dig att hitta ett lån som du faktiskt kommer att kunna klara av galant och utan att du ”slänger för mycket pengar i sjön” på ränta och andra avgifter som kan tillkomma.
Sms-lån med snabb handläggning
Merax
De erbjuder kontokredit mellan 3 000 – 30 000 kr till en effektiv ränta på 29,3%. Inkomstkrav för krediten är 200 000 kr, Merax accepterar betalningsanmärkningar. Godkänd kredit betalas ut samma dag. För mer information och representativt räkneexempel se vår recension av Merax.
Ferratum
De har lån mellan 1 000 – 45 000 kr utan inkomstkrav, till en effektiv ränta på 47.64 %. Ferratum tar inte UC och accepterar betalningsanmärkningar som är äldre än 6 månader. Godkänt lån betalas ut direkt. I vår recension av Ferratum hittar du representativt räkneexempel. OBS: Högkostnadskredit.
Daypay
De erbjuder lån mellan 1 000 – 20 000 kr till en effektiv ränta från 69,95%. Lånet betalas ut samma dag. Daypay accepterar betalningsanmärkningar och har inte inkomstkrav. Läs gärna vår recension av Daypay, med representativt räkneexempel. OBS: Högkostnadskredit.
SMSPengar
De erbjuder lån från 1 000 till 30 000 kr utan inkomstkrav med en effektiv ränta på 51.95 – 77.75 %. Mer information och representativt räkneexempel hittar du i vår artikel av SMSPengar. OBS: Högkostnadskredit.
Mobilllån
Långivaren Mobillån erbjuder lån mellan 1 000 – 30 000 kr till en effektiv ränta från 55%. Betalningsanmärkningar godkänns inte och inkomstkravet är 150 000 kr. I vår recension av Mobillån hittar du representativt räkneexempel. OBS: Högkostnadskredit.
Sms-lån blir till snabblån online
Under många år var SMS lån något som väldigt många ville undvika så mycket som möjligt. Låneformen hade fått en dålig klang och det var främst på grund av de sämre lånevillkoren som medföljde. Idag ser marknaden helt annorlunda ut och SMS lån har blivit ett mycket uppskattat och populärt alternativ. Extra intressant är det för den som är i behov av pengarna så fort som möjligt.
Innan vi går djupare in på hur du ansöker om ett SMS lån och vad du kan använda pengarna till så behöver du först veta vad ett SMS lån faktiskt är. Namnet är idag något missvisande. Förr använde man sig nämligen av sin mobiltelefon för att göra ansökan, men idag är det dator som gäller. Naturligtvis kan du fortfarande ansöka via internet i telefonen, men det sker inte längre via SMS som det gjorde förut. Enkelt förklarat kan man säga att ett SMS lån är den typ av låneform som du kan använda dig av om du är i behov av ett mindre belopp pengar med så snabb utbetalning som möjligt. SMS lånet har dessutom väldigt få och låga villkor, vilket har gjort det till ett populärt alternativ för den som har haft svårigheter att få ett privatlån eller snabblån beviljat.
Fördelar och nackdelar med sms-lån
Trots att ett SMS lån kan komma till väldigt stor hjälp och backa upp dig ekonomiskt så finns det några negativa aspekter med det att ta hänsyn till. Visst kommer du att få riktigt snabba utbetalningar och ansökan tar bara någon minut att slutföra. Dock är det viktigt att du är medveten om att ett flertal av de tidigare villkoren fortfarande finns kvar. Med ett SMS lån kommer du till exempel att behöva betala en mycket högre ränta än om du hade valt en annan låneform för konsumtion och du har också en löptid som kan uppfattas som väldigt snäv.
Som tidigare nämnt passar låneformen för den som vill låna ett lite lägre belopp. Det vanligaste är att du får låna mellan 500-15.000 kronor, men andra lånebelopp kan naturligtvis förekomma. Pengarna ska sedan betalas tillbaka inom en mycket kort tid. Här är det vanligt att 14-90 dagar gäller. Hur lång löptid du kommer att få beror på din kreditvärdighet och detsamma gäller för ränta. Vill du ansöka om ett SMS lån bör du således se till att din ekonomi kan klara av att betala tillbaka i tid.
När lämpar sig ett sms-lån?
Om man tittar på hur SMS lånet är uppbyggt så är det tydligt att du kommer att behöva hantera rätt stora kostnader och avgifter i proportion till lånebeloppet. Av denna orsak rekommenderar vi att du bara använder dig av ett SMS lån när du är i behov av en snabb och tillfällig lösning på ett ekonomiskt problem eller vid ett inköp som du verkligen vill göra. Ett SMS lån lämpar sig utmärkt för den som vill kunna nyttja pengarna till precis vad som helst. Du kan använda dem för att göra det där tandläkarbesök som du länge dragit dig för att göra, men du kan också använda pengarna för att åka på semester om du så skulle önska.
Utöver ovanstående anledningar så kan ett SMS lån också hjälpa dig om du får problem i ditt hem. Kanske har du en tvättmaskin som slutat fungera och du behöver snabbt kontakta en hantverkare, men det är en vecka kvar till löning. Egentligen kan man säga att ett SMS lån är ett utmärkt val för alla som har en balanserad ekonomi, behöver pengarna snabbt och har en bra återbetalningsförmåga.
Vad krävs för att få ett sms-lån?
Vilka krav som banken eller långivaren kommer att ha på dig som låntagare är mycket varierande. När det kommer till SMS lån så är dessa dock kända för att vara mycket bekväma när det gäller krav. Här kan du ansöka även om du inte har någon fast inkomst, om du har betalningsanmärkningar sedan tidigare eller om du inte vill använda dig av Upplysningscentralen. Du behöver heller inte oroa dig om det skulle vara så att du inte har någon säkerhet att lämna för lånet. Ett SMS lån kräver ingen annan säkerhet än att du har en kreditvärdighet som är lämplig.
Naturligtvis behöver du se till att uppfylla de krav som dock finns. Det handlar till exempel om att du måste vara minst 20 år gammal och att du är folkbokförd i Sverige. Vissa långivare har krav på att du ska ha en taxerad inkomst med ett minimibelopp. Läs igenom villkoren och reglerna innan du ansöker och glöm inte bort att jämföra!
SMS-lån med bra villkor
Sms-lån är inte kända för att vara de bästa lånen på grund av att de är dyra, vilket tyvärr ofta stämmer. Några av sms-lånen sticker dock ut med lite bättre villkor. En nyckelfaktor för sms-lån är snabbheten, ansökan behöver behandlas direkt och sedan ska pengarna betalas ut snabbt. Därför har alla långivarna nedan givetvis sms-lån med direktutbetalning.
Kredit365
Kredti365 har sms-lån mellan 2 000 kr och 5 000 kr med återbetalningstid på 30 dagar. Ingen säkerhet krävs, de enda kraven är att du är myndig och har en deklarerad inkomst i Sverige. Du får heller inte ha något aktivt skuldkonto hos Kronofogden. Däremot kan du beviljas lån även om du har tidigare betalningsanmärkningar. När du ansöker om lån första gången legitimerar du dig med BankID via deras hemsida. Som återkommande kund fungerar Kredit365 som ett riktigt sms-lån. Du skickar ett sms till 71616 med meddelandet “K365 belopp,”exempelvis ”K365 3000” för att låna 3 000 kr. Kredit365 är därmed en av de långivare som är mest lik typiska sms-lån.
Meddelandelån
Hos Meddelandelån kan du låna mer pengar, de har sms-lån upp till 10 000 kr. Sms-lånet kan återbetalas över 1, 2 eller 3 månader. Meddelandelån har också större lånebelopp, upp till 30 000 kr. Då kan du också utöka återbetalningstiden upp till 3 år. De använder inte UC.
Ferratum
De erbjuder ännu lite större lån, upp till 45 000 kr, men du kan också låna från 1 000 kr. Ferratum är en känd aktör på marknaden. Om du har betalningsanmärkningar som är äldre än 6 månader kan du ansöka om lån. Eftersom Ferratum inte använder UC påverkas inte din kreditvärdighet av låneansökan.
SMSPengar
Namnet antyder att SMSPengar riktar in sig på sms-lån, men de erbjuder också kontokrediter. Kontokrediten innebär att du blir beviljad en viss kreditnivå och sedan kan du göra uttag från den när du behöver. Du kan betalar sedan tillbaka på de uttag som du har gjort. Antingen kan du återbetala allt på en gång eller så kan du betala mindre delsummor. Det innebär att du kan få pengar enklare, eftersom du gör ett uttag istället för en låneansökan. Däremot ska du ha i åtanke att det tillkommer en uttagsavgift varje gång du tar ut pengar från krediten.
Merax
De erbjuder också kontokrediter och även de har krediter upp till 30 000 kr. Deras upplägg är därför egentligen inte sms-lån. De är ändå med på listan för att deras effektiva ränta är lägre än ovanstående långivare. Merax har en effektiv ränta på 29,3%, vilket innebär att det inte är en högkostnadskredit. Upplägget med kontokrediten är liknande SMSPengars, att du kan göra uttag när du behöver och får pengarna snabbt. Skillnaden är att kostnaden är lägre.
Högkostnadskrediter
Alla lån i listan, utom Merax, är högkostnadskrediter. Det betyder att lånen har en effektiv ränta på över 30%, i flera fall är räntan betydligt högre än så. Du bör därför se över kostnaden för lånet extra noga och tänka igen om du verkligen behöver lånet.
Vilken långivare ska du välja?
När du väljer långivare finns några saker som är bra att ta i beaktning. Genom att veta hur mycket du behöver låna kan förmodligen några sällan ut. Behöver du ett mindre lån på ett par tusen är det ingen mening att titta på långivarna som erbjuder lån från 3000 eller 5000. Detsamma gäller om du behöver ett större lån. Behöver du ett lån på över 30 000 kr gallras flera sms-lån bort. Många långivare erbjuder lån upp till 20 000 eller 30 000 kr.
Kontokrediter – ett bra alternativ?
Om du behöver låna pengar kortsiktigt tämligen ofta kan det vara en idé att ansöka om kontokortet istället. Varje gång du ansöker om lån genomförs en kreditupplysning, vilket kan leda till sämre kreditvärdighet. Ofta kan det också tillkomma en uppläggningsavgift för lånet, som är högst onödig kostnad i detta fall. Om du behöver ta ett lån på 3000 kr i snitt var tredje månad och uppläggningsavgiften i snitt är 275 kr kommer du betala 1100 kr på ett år i bara uppläggningsavgiften.
Du skulle alltså kunna spara den summan varje år genom att välja en kontokredit istället. Dessutom slipper du ansökningsprocessen varenda gång och du vet hur din kontokredit fungerar. Du kan också få ut pengarna snabbare eftersom du inte behöver göra en ansökan utan ett uttag. Därmed blir det betydligt smidigare och du kan hålla bättre koll på kostnaderna. I artikeln om vad sms-lån faktiskt kostar hittar du exempel på hur stor skillnad dessa avgifter kan göra.
Nästa sak att se över är en av de viktigaste, jämför ränta och avgifter. Det kan kännas tråkigt men här finns mycket pengar att spara. Som nämnts ovan kan uppläggningsavgiften vara relativt hög. Om du tar ett lån på 2000 kr med en uppläggningsavgift på 300 kr utgör det 15% av lånesumman. Du betalar då 15% extra bara för att få tillgång till pengarna. Kolla vad långivarna har för effektiv ränta. Ta inte ett lån som är onödigt dyrt eller som du inte har råd med. Du kan läsa mer om dina rättigheter som låntagare på Konsumentverkets sajt Hallå Konsument.
Bra sms-lån för dig som saknar BankID
När du ska ansöka om lån online krävs ofta BankID. Det är ett snabbt och smidigt sätt att identifiera sig och har därför blivit den mest populära metoden. Om inte har BankID, eller inte har det mobilt på den enhet man använder kan det dock vara ett hinder. Däremot finns det ändå några alternativ, ett fåtal långivare erbjuder lån även med annan identifiering. Det går alltså att få lån utan BankID.
SMSPengar
Hos SMSPengar kan du identifiera dig med personlig inloggning istället för BankID. Det är också möjligt att skicka in kopior på ID-handling samt lönespecifikation er om man föredrar det. För att beviljas lån behöver du tjäna minst 50 000 kr per år och ej ha betalningsanmärkningar.
Meddelandelån
Där kan man identifiera sig med e-legitimation om man inte har BankID. De tar inte UC, har inget inkomstkrav och accepterar betalningsanmärkningar.
Expresskredit
Expresskredit är ett alternativ för dig som söker en kontokredit. De har specialiserat sig på att ge krediter snabbt och smidigt med enkla uttag. Vid första ansökan behöver du BankID för att identifiera dig men efter dess kan du göra uttag utan BankID.
Frogtail
När man ansöker Frogtail identifierar man sig med Trustly. Frogtail erbjuder också en bättre ränta än många andra långivare som har snabblån och mindre lån. Behöver du ta ett lite större lån som du vill återbetala över en längre tid är Frogtail ett alternativ. De erbjuder lån med en löptid upp till fem år.
Så får man lån utan BankID
Ett lättare sätt, om man har ansökt om lån tidigare är att använda smslån. Vid första ansökan behöver man ofta ha BankID, men efter det kan man ansöka om lån med sms och utan BankID. Du behöver i flera fall ändå göra en första ansökan med BankID, men det underlättar senare. Så om du ska ta ett smslån kan det vara en aspekt att ta med i valet av långivare. Genom att välja en långivare som har traditionella smslån, då man ansöker genom att skicka ett meddelande, utan BankID kan det bli lättare om du behöver ta ett lån igen. Ett annat alternativ till detta kan vara att välja en kontokredit istället för ett vanligt smslån. Många kontokrediter kan du göra uttag ifrån utan att identifiera dig med BankID.
Lån med BankID
Varför många långivare använder sig av BankID är för att det gör ansökningsprocessen snabbare och smidigare. Har man möjlighet att skaffa BankID är det därför förmodligen det bästa alternativet för att lättare sköta sina finanser. Oavsett om man ska ansöka om ett lån, logga in på sin vanliga bank eller deklarera är det smidigare med BankID. Vill man dessutom kunna ansöka om ett lån snabbt, med snabb behandling och utbetalning är BankID det absolut lättaste sättet. Funderar du på att skaffa BankID kan du gå in på din internetbank. Hur man går tillväga varierar mellan olika banker, men proceduren är enkel.
Identifiering utan BankID
Om man nu inte kan få eller vill använda BankID finns det, som man kan se ovan, ändå alternativ. Man bör då vara förberedd på att man kan behöva skicka in vissa dokument. Det beror på långivare och vilken identifieringsprocess de använder men det är bra att ha det i åtanke. Långivare som godkänner en bild på en fysisk legitimation kräver naturligtvis att man har något form av godkänt ID. Dessutom måste man kunna skicka in en bild på ID:t. Man också behöva styrka sin inkomst, t.ex. med lönespecifikationer. Har du dina lönespecifikationer digitalt kan du skicka dem som de är. Däremot om du har dem i pappersform måste du skanna eller fota specifikationerna. Ibland krävs även annan dokumentation, långivaren brukar skriva vilka typer av dokument som kan behövas. Desto snabbare du kan få fram de uppgifter som krävs desto snabbare kan låneansökan behandlas.
Skicka in dokument
Man kan också behöva skicka in dokument även om man ansöker med BankID. Så det är alltid bra att ha sina papper i ordning så att man kan göra färdigt ansökan. Det är dock större sannolikhet att mer uppgifter kommer krävas om man inte använder BankID.
Bästa sms-lån utan UC
När man ska ta lån är det viktigt med god kreditvärdighet. Det kan vara avgörande för huruvida man får ett lån och god kreditvärdighet kan också leda till ett bättre låneerbjudande. Därför kan man höra och läsa om att man bör söka lån utan UC. Ett lån utan UC innebär inte att det inte är någon kreditupplysning. Långivaren ska alltid, enligt lag, försöka säkerställa att låntagaren kan återbetala lånet. Det sätter ett krav på långivaren att låna ut pengar ansvarsfullt för att människor inte ska skuldsätta sig mer än de har råd med. Det vanligaste viset att kontrollera detta är genom att göra en kreditupplysning. Däremot kan det skilja sig åt vilket företag som genomför kreditupplysningen.
UC, eller Upplysningscentralen som de heter, är en populär aktör men långt ifrån den enda. En sak som särskiljer de olika aktörerna är vilka uppgifter som sparas och delas till nästa långivare. Om du har gjort flera kreditansökningar där UC har använts sparas de låneansökningarna i ett år framåt så när nästa långivare tar en UC kan den se hur många låneansökningar du har gjort. Däremot finns det andra aktörer som inte delar uppgifter om antal kreditprövningar. Därför kan det vara bra att välja en långivare som använder Credisafe eller Bisnode istället för UC. Här nedan kan du hitta några sms-lån som inte använder UC.
Kredit 365
Hos Kredit 365 kan du göra en låneansökan när som helst. Om du ansöker om ett lån på vardagar innan kl 13.00 betalas det ut samma dag. Ansökningar efter kl 13.00 betalas ut nästkommande bankdag. Deras öppettider är Måndag – fredag kl 8.00-18.00 och lördag-söndag (inklusive andra röda dagar) 10.00-15.00. Vid första ansökan identifierar man sig med BankID men senare ansökningar kan man använda sig av ett klassiskt sms-lån. Genom att skicka ett sms till nummet 71616 med texten “K365 belopp”. Exempelvis för att låna 2000 kr skriver man ”K365 2000”.
Expresskredit
De har flexibla kontokrediter och erbjuder direktutbetalningar alla dagar i veckan till flera banker. Om man har blivit beviljad en kredit kan man enkelt göra uttag från den. Man väljer själv hur mycket man vill ta ut, om man vill nyttja hela krediten eller bara en del. Den kan sedan återbetalas till fullo eller i delbetalningar.
Ferratum
En relativt känd aktör på marknaden är Ferratum. De erbjuder lån upp till 45 000 kr utan UC och lånebeskedet får man ofta inom några minuter. Dessutom betalar de ut lån alla dagar i veckan och de har ingen uppläggnings- eller uttagsavgift.
Meddelandelån
Meddelandelån tar inte UC vid ansökan och de har inget inkomstkrav. De betalar ut accepterat lån på en gång när deras kundtjänst är öppen, som har öppet mån-lör. Därmed kan du få ett lån utbetalat även på lördagar.
Låna ansvarsfullt
Som alltid bör du vara säker på att du behöver lånet och har råd med det innan du ansöker. Att långivaren inte tar en UC är inte det viktigaste. Smslån kan vara dyra och du bör därför i första hand försöka hitta ett lån med så bra villkor som möjligt och som passar dina behov. I vissa fall är också långivare som inte använder UC mer riskabla. I synnerhet i kombination med andra faktorer, som smslån med betalningsanmärkningar eller lån utan inkomst. När en långivare tar större risker tenderar lånet att vara dyrare. Därför är det extra viktigt att se över den effektiva räntan innan du tar ett smslån.
Just när det gäller sms-lån, som är mindre lån, kan det vara en god idé att undvika UC. Eftersom det kan påverka din möjlighet att få lån i framtiden är det en onödig risk att ta.
Sms-lån med helgutbetalning
En krissituation när man behöver ett lån snabbt kan ske på en vardag likväl som på en helg. Olyckor och utgifter tar inte ledigt på röda dagar. Därför finns det långivare som erbjuder utbetalningar av lån dygnet runt alla dagar i veckan.
Expresskredit
Har direktbetalning alla dagar i veckan till flera banker. Om man har en bank som använder direktbetalning betalas beviljad kredit ut omedelbart. De använder inte UC, vilket innebär att din kreditvärdighet inte försämras av en kreditansökan.
Lumify
De har snabba ansöknings- och utbetalningstider. Det tar några minuter från att man gör ansökan till att lånet betalas ut, alla dagar i veckan. Under förutsättningar att man inte behöver skicka in några dokument.
Meddelandelån
Hos Meddelandelån kan du få godkänt lån utbetalat på lördagar, men inte på söndagar. Meddelandelån betalar ut pengarna direkt när deras kundtjänst är öppen. Kundtjänstens öppettider är måndag-fredag kl 8.30-17:00 samt lördag 9:00-16:00. De tar inte UC och du kan identifiera dig antingen med Bank ID eller e-legitimation.
Brixo
Deras lån är inte sms-lån, utan blancolån, då deras granskningar av ansökan kan ta upp till 24 timmar. Däremot har de snabba utbetalningar när en ansökan väl är godkänd och accepterad. De betalar ut pengarna samma dag, även på helg. De accepterar betalningsanmärkningar men tar UC när man gör en låneansökan. Inkomstkrav för lånet är 150 000 kr per år. Utbetalning betalas endast ut till konton som tillhör personen som har ansökt om lånet. Om man är ett par går det alltså inte att ena parten ansöker om lånet och vill få det utbetalat till ett konto i in parters namn.
Att tänka på innan du tar sms-lån
Tänk på att dessa lån ofta kan vara relativt kostsamma. När en långivare är mer flexibel eller tar större risker kommer det ofta till ett pris. Fundera därför igenom om du verkligen behöver lånet. Ibland behöver man verkligen ett lån nu på en gång och man hittar ingen annan lösning. Då kan ett sms-lån vara ett alternativ. Om du kommer fram till att du behöver ett lån nu se över villkor och effektiv ränta hos långivarna innan du bestämmer dig. Lånet ska vara värt kostnaden och du bör se till att du kan betala i tid. Om du inte kan betala i tid kan du behöva skjuta upp återbetalningen eller att du får påminnelseavgifter. I båda fallen kan det bli väldigt dyrt.
Kontokredit – så får du pengar snabbt
En variant för att ha pengar lättåtkomligt är att skaffa en kontokredit istället för att söka separata lån. Då kan du enkelt ta ut pengar från krediten när du behöver. Det är betydligt lättare och snabbare än att ansöka om ett lån när det krisar. En låneansökan kan ta längre tid och det kan krävas att du måste skicka in dokument för att lånet ska godkännas, till exempel lönespecifikationer. Däremot om du har en kredit kan du bara göra ett uttag när det behövs. Oftast betalar man endast när man nyttjar krediten, så du kan ha den liggandes för nödfall. Sedan kan du antigen återbetala allt eller i delsummor. Behöver du göra ett snabbt uttag igen ett par månader senare kan du göra det. Du slipper onödiga ansökningsprocesser och risken att långivaren tar en UC som kan riskera din kreditvärdighet.
Så hög blir räntan på SMS-lån
Kort sagt kan man säga att det man ska kolla efter är den effektiva räntan. Effektiv ränta är vad lånet kommer kosta i procent i förhållande till lånebeloppet. Svenska långivare ska idag redovisa vad den effektiva räntan blir för lånet ifråga. Två frågor som ofta kommer upp är (1) hur räknar man ut den effektiva räntan? och (2) vad blir den faktiska kostnaden i pengar?
Skillnad mellan ränta och effektiv ränta
Först och främst är det viktigt att förstå att det är en skillnad på ränta och effektiv ränta. Det är särskilt viktigt vid sms-lån då den effektiva räntan kan vara väldigt hög. Ränta syftar ofta på lånekostnaden, men utöver räntan tillkommer det ofta andra avgifter till exempel uppläggningsavgift eller aviavgifter.
Det här är som tydligast hos långivare som inte använder sig av ränta utan av fasta avgifter. De flesta förstår nog att lånet inte är gratis bara för att det inte tillkommer någon ränta. Istället för att man betalar en procent av lånet betalar man ett visst belopp vid varje avbetalning. I praktiken blir det dock detsamma och det spelar egentligen ingen roll vad det kallas, det viktiga är att hålla koll på den faktiska kostnaden. Därför är viktigt att hålla utkik efter den effektiva räntan. Hur hög den effektiva räntan faktiskt blir beror på ränta, avgifter och löptid/återbetalningstid.
Räkna ut effektiv ränta
I den effektiva räntan är alla dessa kostnader inräknade, både ränta och samtliga avgifter. Därför kan den effektiva räntan vara avsevärt mycket högre än den ränta som anges vid ansökan. Långivaren ska ha ett räkneexempel där den effektiva räntan framgår. Även om det hjälper för att få en hint kan procenten och kostnaden skilja sig från det låneerbjudande du får. Om du vill räkna ut den effektiva räntan själv finns flera ränteräknare att tillgå online. Du kan t.ex. använda dig av Konsumenternas låneräknare. Där kan du lägga in räntan, avgifter, återbetalningstid och andra faktorer som påverkar kostanden. Sedan får du fram effektiv ränta, hur mycket du ska betala per månad och totala kostnaden.
Vad kostar lånet?
Här nedan kan de se några olika exempel på hur stor skillnad det kan vara beroende på avgifter, ränta och villkor. I exemplen kan du också se skillnaden mellan effektiv ränta och vad lånet faktiskt kommer att kosta. Överlag bör man alltid undvika lån med väldigt hög ränta, men det är fler saker du bör ha i åtanke. Ett lån kan ha högre effektiv ränta men ändå kosta mindre i faktiska pengar, som du kan se nedan.
Exempel på effektiv ränta
Vi börjar med ett sms-lån på 5 000 kr med en ränta på 25% och rak amortering. Återbetalningstiden för lånet är fyra månader. Uppläggningsavgiften för lånet är 250 kr och aviavgiften är 25 kr. Den effektiva räntan är då 81%, vilket innebär att den totala kostnaden blir 610 kr. I och med att räntan överstigen 30% är det en högriskkredit.
Som du ser är det stor skillnad mellan räntan, 25%, och den effektiva räntan, 81%. Det är för att uppläggningsavgiften och aviavgiften för lånet är drar upp den procentuella kostnaden. Skulle långivaren ta bort avgifterna blir den effektiva räntan istället 28,07%. Därmed skulle lånet inte vara en högkostnadskredit.
Total kostnad för lånet
Nästa exempel är ett lån på 2000 kr med en ränta på 39% och rak amortering. Lånet ska återbetalas inom 30 dagar, det är ett så kallat payday-lån, för att klara räkningarna innan lön. Uppläggningsavgiften för lånet är 200 kr och aviavgiften 45 kr. Den effektiva räntan blir då 573,16% och den totala kostanden 310 kr.
Som du ser är den effektiva räntan väldigt hög, det beror på flera faktorer. Eftersom lånet är på en lägre summa, 2000 kr, är uppläggningsavgiften procentuellt mer än för ett större lån. Därtill är återbetalningstiden kort, 30 dagar, och det gör att den effektiva räntan blir högre.
Om man istället väljer att återbetala lånet över ett halvår blir den effektiva räntan 231,45% och totala kostnaden 698 kr. Den effektiva räntan är fortfarande hög men ändå betydligt lägre än med den kortare återbetalningstiden. Det beror på att lånet sprids ut över en längre tid, vilket gör att den effektiva räntan går ned. Samtidigt blir den totala kostnaden mer än dubbelt så dyr. Det beror på att varje extra månad innebär mer ytterligare kostnader. I det här fallet både för ränta och aviavgiften på 45 kr.
Ha därför i åtanke att undvika höga räntor, i synnerhet högkostnadskrediter men kolla också på den totala kostnaden. Betala inte mer än lånet är värt och framförallt inte mer än du har råd med.
