För de flesta av oss så är bilen en självklarhet som ger oss flexibilitet och möjliggör att vi kan ta oss runt snabbt och enkelt vid behov. Trots att kollektivtrafiken har blivit allt bättre under senare årtionden så är det för många fortfarande inte ett tillräckligt bra alternativ för att helt ställa undan bilen. För ytterligare en del, särskilt i norra Sverige och längre bort från större samhällen, så är bilen fortfarande dessutom direkt nödvändig för att man ska ha någon mobilitet alls och därmed kunna utföra även de enklaste ärenden.
Det vi får av en bil är helt enkelt ett mer bekymmersfritt liv, men tyvärr kan bilköp ofta vara desto mer krångligt. Utöver att man ska hitta ett bra objekt att köpa, vilket kräver nog så mycket att tänka på, så behöver man också lösa finansieringen av bilen. När du jämför olika billån så kommer du förr eller senare att stöta på begreppet restvärde, och det är viktigt att du har koll på det för att ta det bästa möjliga beslutet när du väljer billån.
Vad är restvärde på bil?
När man tar ett billån med restvärde så betalar man inte av på hela köpesumman under återbetalningstiden. Istället drar man av det förväntade värde som bilen kommer ha vid slutet av återbetalningstiden och betalar bara på övervärdet.
Med ett exempel kanske du köper en bil för 200 000 kr. Med en återbetalningsplan på 3 år beräknar man då hur högt värdet på bilen kommer vara om 3 år, låt säga 150 000 kr, och undantar motsvarande summa från betalningsplanen. Vid slutet av din betalningsplan har du då betalat mellanskillnaden, alltså 50 000 kr, samt ränta och avgifter, men har kvar merparten av lånebeloppet (150 000 kr) i skuld.
Denna skuld ska då motsvara värdet på bilen, vilket innebär att du kan sälja bilen och betala av hela skulden, om du inte vill behålla bilen. Om du däremot vill behålla bilen så får du istället betala resten av skulden.
Är det bra eller dåligt att ta ett billån med restvärde?
Att låna med restvärde innebär både fördelar och nackdelar, och det kan därför vara både bra eller dåligt val för dig beroende på dina individuella förutsättningar. Den främsta nackdelen med ett lån med restvärde är att den totala kostnaden blir högre i form av ränta och avgifter – men bara om du behåller bilen. Detta beror på att du i så fall behöver betala av hela köpesumman över en flera år längre tid, vilket höjer den effektiva räntan.
Omvänt så får du gott om tid att utvärdera hur bilen fungerar för dina behov och om du vill byta bil efter att återbetalningstiden löpt ut så kan du sälja bilen och bli skuldfri direkt. Det är kanske inte det mest sparsamma att byta bil vartannat eller vart tredje år, men rent krasst så är det så som många faktiskt vill göra, och om man ska göra det så kan ett billån med restvärde vara ett smart alternativ.
Sammanfattningsvis så är billån med restvärde ofta ett bra val om man är osäker på hur länge man vill ha bilen, alternativt om man vet med sig att man inte kommer vilja ha bilen i många år framåt i tiden. Vet man redan på förhand att målsättningen med bilköpet är att ha bilen under en 5-10 år eller mer så är det mer sällan fördelaktigt att låna med restvärde.
Observera att det alltid föreligger en viss risk för att värdet på bilen kan vara betydligt lägre i framtiden än vad som beräknas. Det gäller även om restvärdet är garanterat av långivaren, om värdeminskning beror på att bilen är till exempel för hårt eller oansvarigt körd.
Så beräknas restvärde på bil
Restvärdet på en bil är inget som man kan beräkna med exakthet, eftersom det inte går att förutspå framtiden. I de flesta fall kan man dock uppskatta värdet hyfsat korrekt genom att titta på och ta hänsyn till många olika faktorer.
Beräkningen sker delvis schablonmässigt, genom att titta på hur mycket värdet brukar minska på den specifika bilmodellen. Restvärdet på en bil efter 3 år brukar kanske till exempel vara 15% lägre för en SUV från Volvo men 30% lägre för en Volkswagen Golf, och då kan man räkna in det.
Beräkningen sker också delvis individuellt genom att räkna på hur långt som du kör varje år, eftersom detta påverkar slitaget – fler mil, mer slitage, och därmed lägre värde. Extrautrustning, tillval och annat som gör bilen mer eftertraktad på andrahandsmarknaden tenderar att höja restvärdet oavsett modell och körsträcka.
Restvärdet blir i slutänden det som man beräknar att bilen kan säljas för på marknaden i slutet av återbetalningstiden, med en sammanvägning av både beräknat slitage och mer generell värdeminskning.
Restvärde på bil vid leasing
Det finns en del likheter mellan att låna till ett bilköp med restvärde och att leasa en bil, men det finns också stora skillnader. När du köper en bil med restvärde så har du alltid optionen att behålla bilen och betala av resterande belopp i slutet av amorteringsperioden, vilket du oftast inte har när du leasar bilen. Man kan därför säga att leasing av bil i praktiken fungerar mer som att du långtidshyr en bil som du sedan lämnar tillbaka, och i slutet av leasingperioden har du inget kvar för dina pengar. Har du istället köpt bilen med restvärde så har du efter samma tidsperiod redan betalat av en del av köpesumman.
Kostnaden per år eller mil tenderar också vara högre när du leasar en bil eftersom priset inkluderar många andra saker än själva bilen – till exempel planerad service, värdeminskning, försäkring, vägassistans med mera.
