Många tar ett lån för att kunna finansiera bilköpet. För många är billånet en förutsättning för att kunna köpa en ny bil. Det finns många olika sätt att låna pengar till bilköpet och därför lönar det sig att läsa på en del innan du väljer lån. Det är många olika faktorer som avgör vilket billån som är bäst för just dig.
Lån till bil utan kontantinsats
Om du vill köpa bilen utan att lägga 20% eller mer i kontantinsats kan du ta ett privatlån, men eftersom bilar ofta är relativt dyra bör du välja en långivare med lägsta möjliga ränta. Majoriteten av långivarna på marknaden har 29% eller mer i effektiv årsränta, vilket snabbt blir väldigt dyrt när det kommer till bilköp. Långivaren måste också erbjuda lånesummor som är nog höga för bilköp, och de flesta långivare erbjuder lån under 50 000 kr, vilket kanske inte direkt räcker till drömbilen.
Ett par långivare sticker dock ut genom att ha ovanligt låg ränta kombinerat med höga lånebelopp och passar därför särskilt bra till bilköp. Samtidigt slipper du helt att lägga någon kontantinsats.
Bank Norwegian erbjuder lån upp till 600 000 kr med nominell ränta från så lite som 4,99% vilket motsvarar ungefär 7,7% i effektiv ränta. De godkänner inte betalningsanmärkningar, men har istället inget krav på en lägsta inkomst för att få ett lån beviljat.
Ett annat namn som du kanske känner igen är Coop, eller MedMera Bank som de egentligen heter. Hos Coop kan du låna upp till 350 000 kr med effektiv ränta från cirka 4%.
Wästgöta Finans har du kanske inte hört talas om, men det är kreditgivaren som står bakom butikskedjan Julas konsumentkrediter. De erbjuder lån upp till 300 000 kr med effektiv ränta från cirka 8-9%.
Lån till bil med betalningsanmärkning
Om du har betalningsanmärkningar så är förutsättningarna något sämre. Det finns färre långivare som godtar dessa, vilket innebär att det blir svårare att hitta ett låneerbjudande som både beviljar dig och ger dig rimlig ränta. Ferratum är dyrare än alternativen ovan, med en effektiv ränta på över 30%, men de accepterar betalningsanmärkningar. De är en av de långivare som beviljar flest ansökningar i branschen vilket innebär att du har goda odds för att få ditt bilköp finansierat.
Jämför billån och förhandla räntan
Det absolut bästa tipset för att hitta det bästa och billigaste billånet är att jämföra olika lån. Nöj dig aldrig med det första erbjudandet utan kolla även vad andra långivare kan erbjuda. Banker såväl som digitala långivare och bilfirmorna själva kan erbjuda lån vid bilköpet.
Ibland har bilfirmorna kampanjer vilket kan göra det extra billigt. Ofta finns det också möjlighet att förhandla räntan, framför allt om du även har andra lån från samma långivare.
Eftersom en bil är ett relativt dyrt köp kan en liten skillnad i räntekostnaden innebära flera tusentals kronor.
Låna utan kontantinsats – eller använda bilen som säkerhet
När du tar ett billån har du olika val. Du kan antingen ta ett billån med säkerhetoch då krävs det oftast att du betalar en kontantinsats på 20 procent av köpesumman. Bilen används som säkerhet för lånet. För att kunna ta ett billån med säkerhet krävs det att du köper bilen hos en auktoriserad bilhandlare.
Oftast är det någon av bankerna eller bilhandlaren som är långivaren. Om du saknar kapital för kontantinsatsen kan du ta ett privatlån, även kallat blancolån, för att kunna betala det som krävs för att beviljas billånet. Det innebär att du har två olika lån. Räntan på privatlånet är oftast hög och därför är det bättre att försöka spara ihop eget kapital till kontantinsatsen. Ett billån där du kan betala kontantinsatsen med egna pengar brukar alltid vara det billigaste alternativet.
Nackdelen är att återbetalningstiden inte är särskilt flexibel eftersom den påverkas av bilens ålder. En begagnad bil har därför en mycket kort återbetalningstid vilket kan vara problematiskt. Ytterligare en nackdel är att långivaren ibland kräver att du helförsäkrar din bil.
Det är även billån utan säkerhet och då slipper du använda dina sparpengar till kontantinsatsen. Då tar du istället ett privatlån där du lånar du istället till hela bilens värde. Ytterligare en fördel är att du kan välja att köpa bilen från en auktoriserad bilhandlare eller en privatperson. Kostnaden för denna flexibilitet är att räntan är högre än för ett billån med säkerhet.
Om du har god ekonomi och hög kreditvärdighet kan du dock hitta billån utan säkerhet med förmånliga villkor.
Köpa privat eller hos auktoriserad bilhandlare
Vissa billån kräver att du köper din bil hos en auktoriserad bilhandlare. Därför bör du redan tidigt i processen fråga dig själv om du tänkt köpa bilen privat eller hos en bilfirma.
Lägsta räntan är inte alltid det billigaste alternativet
Räntan är en viktig faktor när du jämför olika billån, men det är viktigt att du inte stirrar dig blind på den. Räntan du erbjuds är den nominella räntan vilket inte är detsamma som den faktiska kostnaden för lånet.
Den effektiva räntan å andra sidan inkluderar olika avgifter och ger därför en bättre bild av vad billånet faktiskt kostar. När du jämför lån ska du därför alltid titta på den effektiva räntan.
Dessutom kan gäller avdragsrätten på räntekostnaden. Det innebär att 30 procent av räntekostnaderna upp till 100 000 kronor per kalenderår är avdragsgilla och du kan få tillbaka dem i skatteåterbäringen. Avdragsrätten endast gäller för räntan och inte för övriga avgifter relaterade till lånet.
Därför kan ett lån med högre ränta men med få avgifter i slutänden bli billigare än ett lån med låg ränta och dyra avgifter. Därför ska du alltid ta med avdragsrätten i beräkningen när du väljer finansiering.
Gör en noggrann kostnadskalkyl på billånet
Det är mycket viktigt att göra en ordentlig kostnadskalkyl för att ta reda på hur mycket billånet faktiskt kommer att kosta dig. Titta inte endast på månadskostnaden utan även på totalkostnaden.
Återbetalningstiden är en avgörande faktor för totalkostnaden. Ju längre tid, desto dyrare lån. Beräkna även driftskostnader, besiktning, reparationer, försäkring, skatt och tillbehör för att säkerställa att du har råd att köpa bilen. Med en detaljerad lånekalkyl kan du ta reda på om din privatekonomi klarar av billånet.
Undvik restskuld
Var noggrann med att ta hänsyn till bilens värdeminskning när du tar ett billån. Om lånet är högre än bilens värde måste du betala en restskuld. De kan exempelvis ske om bilen går sönder eller om du vill sälja den.
Kolla upp hur bilens ålder påverkar lånet
Bilens ålder kan påverka återbetalningstiden och många långivare har krav på hur gammal bilen får vara. En gammal bil får en kort återbetalningstid vilket du måste tänka på.
Fast eller rörlig ränta
Rörlig ränta är vanligast för billån, men det kan vara bra att ha i åtanke att marknadsräntan kan stiga och då kommer lånet att kosta mycket mer.
Om du väljer rörlig ränta bör du även för en kalkyl på att den kan stiga flera procentenheter. Det ger dig goda marginaler och minskar risken att du försätts i en svår ekonomisk sits.
