Kategorier
Låna pengar

Låna med låg kreditvärdighet

Jämför populära lån för dig som har låg kreditvärdighet

När man har låg kreditvärdighet kan man klassas dom en finansiell högriskkund i lånesammanhang, det är därför som man kan nekas ett lån. Det betyder inte att man är mindre pålitlig som person utan att man har en mer sårbar ekonomi och sämre förutsättningar att betala tillbaka ett lån. Att ha låg kreditvärdighet behöver inte bero på att man har misskött sig eller har dålig lånehistorik. Det innebär dock oftast att det är svårare att bli beviljad lån och krediter, men det är inte helt kört.

Vad är låg kreditvärdighet?

Kreditvärdighet syftar till en persons betalförmåga och finansiella situation. Förenklat kan man säga att kreditvärdighet bedöms utifrån ens tillgångar och inkomster i förhållande till ens skulder och utgifter. Viktigt att ha i åtanke är att antalet kreditprövningar, hos till exempel UC, kan påverka din kreditvärdighet negativt. Så om du ansöker om flera krediter och lån blir kan dina förutsättningar försämras till att faktiskt få något beviljat. Var därför restriktiv när du skickar in låneansökningar och använd hellre en lånejämförelsetjänst.

Hur skalan ser ut och vad som mäts beror på vilken kreditprövning som långivaren använder. Kreditbedömningen kan därför skilja sig mellan olika långivare. Med det innebär inte att man kommer ha bra eller hög kreditvärdighet i en kreditprövning om man är i botten på en annan. Däremot kan man ha tillräckligt bra kreditvärdighet enligt en långivare även man har nekats hos en annan långivare.

Hur länge har man låg kreditvärdighet?

Det beror på dig själv, din ekonomiska situation samt anledningen till den låga kreditvärdigheten. När man är ung och ännu inte har haft sitt första jobb har man vanligtvis lägre kreditvärdighet. Det kan även bero på att man har haft relativt låg deklarerad inkomst eller att man har ett stort bolån som belastar ekonomin. Är kreditvärdigheten låg för att man har låg inkomst eller inte har tillsvidareanställning kan kreditvärdigheten höjas tämligen snabbt om man får en högre och stabil inkomst.

Får man lägre kreditvärdighet när man ansöker om lån?

Om man har ansökt om flera lån och krediter som har gjort en kreditupplysning via UC kan man få betydligt sämre kreditvärdighet under en tid. Detta är inte helt ovanligt när man ska ansöka om bolån och har sökt om lånelöfte hos flera banker. Kreditupplysningar hos UC ligger kvar i ett år. Så om du har sämre kreditvärdighet på grund av många UC kommer du att få bättre kreditvärdighet efter ett år. Detta under förutsättning att du inte gör fler låneansökningar förstås.

I vissa fall kan banken bortse från detta, att bankpersonen förstår att man inte har tagit massvis med lån utan endast undersökt dina alternativ inför bostadsköpet. Andra banker kan vara mer skeptiska eller till och med neka på grund av UC-prövningarna. Vänder man sig då till en långivare som använder en annan typ av kreditprövning behöver det inte vara något problem.

Hög skuldsättning och låg kreditvärdighet

Om man har låg kreditvärdighet är för att man har hög skuldsättning eller många små lån och krediter kan man förbättra sin kreditvärdighet genom att betala av skulder. Man kanske kan få ett samlingslån för att få ner månadsutgifterna, amortera av mer på bolånet eller betala av några mindre lån. Genom att reducera skuldsättningen/antal skulder är det inte en lika stor riskfaktor för långivarna.

Värt att ha i åtanke är att om man har kreditkort räknas även dessa som lån. Även om man betalar av krediten varje månad eller sätter in pengar i förväg är det fortfarande en kredit som man kan nyttja. Har man tre kreditkort med maxbeloppen 10 000 kr, 15 000 kr & 25 000 kr kan man nyttja hela krediterna och då ha lån på 50 000 att återbetala med ränta. Från långivarens sida är därför även outnyttjade krediter en belastning när man ska ansöka om ett lån.

Låg kreditvärdighet med betalningsanmärkning

Har man haft en betalningsanmärkning ligger den kvar i tre år efter att skulden är löst. Under dessa tre år kommer det att påverka ens kreditvärdighet.

Vill man ha hög eller låg kreditvärdighet?

Man vill ha hög kreditvärdighet, ju högre kreditvärdighet desto bättre. Hög kreditvärdighet innebär att man är en finansiellt tryggare person att låna ut pengar till. Det betyder att man har goda förutsättningar att betala tillbaka ett lån samt bra lånehistorik. Överlag går kreditvärdighet och sannolikheten att få ett lån hand i hand, ju mer kreditvärdig desto större chans att få ett lån beviljat.

Om du vill se din egen kreditvärdighet finns både tjänster och appar som man kan använda. Du kan exempelvis använda MinUC för att följa ditt UC score eller se ditt kredit score på Min kreditkoll.

Kan man få ett lån trots att man har låg kreditvärdighet?

Ja, oftast kan man få ett lån men då är oftast lånesumman mindre och räntan högre än om man är bättre kreditvärdighet. I Sverige ska långivare låna ut pengar ansvarsfullt, långivarna gör denna bedömning på olika sätt. Det är därför man kan bli beviljad ett lån hos en långivare även om man har nekats hos andra. Ansvarsfull utlåning är en anledning till att vissa långivare har så höga krav för att man ska få ett lån. En annan faktor är att de vill säkerställa att de får tillbaka sina pengar förstås.

Kan man ta ett lån trots låg kreditvärdighet och betalningsanmärkning?

Svaret är i stort sett samma som den tidigare frågan. Sannolikheten är lägre men det finns vissa långivare som lånar ut pengar även om man har betalningsanmärkningar. Det tenderar dock att vara lägre belopp och risken finns att det är sämre villkor.

Vilken typ av lån kan jag få?

Man kanske snarare får ett smslån än ett privatlån med bra ränta. Smslån är mindre lån som betalas ut snabbt, vanligtvis med dyra avgifter och ränta och kort återbetalningstid. Kan du endast få denna typ av lån bör du överväga om du verkligen ska ta lånet eller försöka lösa pengaproblemet på ett annat sätt. Till syvende och sist är det bara du som vet hur din situation ser ut och även du som har betalansvaret. Tror du inte att du kommer att kunna betala tillbaka ett lån bör du inte låna pengar. 

Hur får man högre kreditvärdighet?

Delvis beror det på varför kreditvärdigheten är låg. En generell faktor är att en högre inkomst kan oftast underlätta för att höja kreditvärdigheten. Vilken anställningsform man har kan också påverka. Du kan till exempel vara egenföretagare och tjäna bra men ändå ha svårare att få ett lån än någon som har heltidsanställning även om den tjänar lite sämre. Om man har många smålån är det bra att lösa så många som möjligt samt att samla lånen. Om man är ung kan en faktor helt enkelt vara tid. Från att man har börjat jobba behöver man få första arbetsårets deklaration och det kan man inte riktigt påverka. Försök att hålla ut tills kreditvärdigheten höjs så kommer dina förutsättningar successivt att bli bättre.

Vad kan man göra när man inte får lån någonstans?

Om du har gjort lån eller kreditansökningar och fått avslag bör du överväga om du verkligen behöver ta ett lån. Tycker du att din kreditvärdighet borde vara tillräckligt bra för att få ett lån kan du kan själv kolla upp din kreditvärdighet. Se även över vad som kan belasta din kreditvärdighet. Beroende på vad anledningen till den låga kreditvärdigheten kan det vara värt att prata med din bank eller ett annat låneinstitut. Det kan exempelvis bero på att du är egenföretagare, frilansare eller egenanställd, något som många banker är skeptiska till trots att du har en bra inkomst. I det läget kan lösningen vara att kolla runt lite mer för det finns banker och kreditgivare som inte ser det som ett hinder för de förstår att alla inte har tillsvidareanställning nu för tiden.

Har du utgifter som överstiger dina inkomster är ett lån förmodligen inte lösningen. Du kommer då få ännu högre utgifter när lånet ska återbetalas med ränta. Risken är att det kommer att leda till en ond spiral. Försök hellre hitta en annan lösning.

Vet du med dig att du har många lån och krediter är det bättre att försöka samla dina lån än att söka ett sms-lån eller ett mindre privatlån. För det första är det bättre att ha ett lån än flera och för det andra brukar det sänka månadskostnaden. På så vis kan man även betala av mer på lånen och bli skuldfri snabbare.

Kan man samla lån trots låg kreditvärdighet?

När man har låg kreditvärdighet på grund av att man har många lån och krediter kan ett samlingslån verkligen vara till hjälp. Tyvärr kan det dock vara svårt att få ett lån när man väl har dålig kreditvärdighet. Man bör verkligen vara restriktiv till att ta nya lån i såna situationer, men just samlingslånet kan göra så stor skillnad för att få ekonomin på rätt bana. Det kan därför vara värt att undersöka om det finns möjlighet att få ett samlingslån hos någon långivare.

Vart kan man få lån?

Var noga med att inte skicka in flera onödiga låneansökningar då det kan påverka din kreditvärdighet negativt. Använd hellre en lånejämförelsetjänst för att på så vis bara genomgå en kreditupplysning. Kolla även vilken kreditprövning som långivaren använder och välj någon som använder den mest fördelaktiga för dig. Till exempel om du vet att du har ett dåligt UC score är det bättre att välja någon som använder exempelvis Bisnode.

Prata med din bank, om du har bolån kolla om du kan värdera om bostaden för att få en högre värdering. Har du relationer hos flera banker eller kreditgivare se om du kan få ett lån eller utöka ditt lån hos varje kreditgivare.

Försök även att förbättra din ekonomiska situation genom att öka din inkomst, minska dina utgifter och försök betala av något eller några av lånen. Visa på att du menar allvar och försöker förbättra din ekonomiska situation så gott du kan.

Kan man få ett större lån med låg kreditvärdighet?

Det kan man, men sannolikheten är lägre än om man har god kreditvärdighet. Risken med låg kreditvärdighet är att man är fast bland de dyrare och mindre lånen, som sms-lån. Om du behöver ett större lån bör du använda dig av en lånejämförare. På så vis kan du lättare hitta den eller de långivare som kan vara relevant för dig och din situation. Kolla långivarnas maxbelopp, några kanske kan uteslutas direkt. Använd en tjänst som Lendo så att du inte behöver belastas med flera kreditprövningar utan endast en. Du hittar fler tips under texten om att samla lån

Av Johan Johansson

Johan är redaktör på MoneyPilot med ett stort personligt intresse för ekonomi, sparande och lån. Johan har en kandidatexamen i affärsjuridik från Uppsala Universitet samt över 10 års erfarenhet som egen företagare.