Lån för dålig kreditvärdighet med högst chans till beviljande
Ferratum är långivaren på marknaden som har överlägset högst s.k. beviljandegrad. Hela 98% av de som uppfyller grundkraven får sina lån beviljade och utbetalda omgående. Lån erbjuds från 1000 kr ända upp till 45 000 kr. Nackdelen är att årsräntan är hög och detta är ett högriskkredit, vilket definieras som ett lån som kostar mer än 30% i effektiv ränta. Mindre summor över kortare perioder behöver dock inte bli överdrivet dyra. Ett uttag på 10 000 kr över 30 dagar kostar bara 330 kr.
Lån för dålig kreditvärdighet med lägst pris och bästa villkor
Räntor och avgifter är oftast högre när man har sämre kreditvärdighet, eftersom långivaren bedömer att de tar en större risk när de lånar ut pengarna. Det krävs att man är lite kreativ för att komma undan dyra avgifter och långa avtal, och en långivare du bör överväga då är Loanstep.
Loanstep erbjuder en högriskkredit med en effektiv maxränta på upp till 38%. Det som gör Loanstep extra intressant är att de erbjuder rabatt på både ränta och avgifter om du är snabbare än avtalat med att återbetala lånet.
Lånar du 5000 kr med 5 månaders återbetalningstid och löser lånet inom 14 dagar så får du 100% rabatt på kostnaderna. Ja, du läste rätt – du betalar i så fall inga kostnader alls. Om du återbetalar efter 14 dagar men inom 120 dagar så får du upp till 78% rabatt. Betalar du däremot inte tillbaka lånet i förtid så får du betala ränta och avgifter som avtalat när du ingick lånet. Med andra ord inga överraskningar, men möjlighet till stora besparingar.
Många som vill låna pengar har ett dåligt kreditbetyg sedan tidigare. Det finns goda möjligheter att hitta ett bra lån trots låg kreditvärdighet, men det kräver lite mer av den person som vill låna.
Det är lite knepigare att få ett lån med dålig kreditvärdighet eftersom konkurrensen bland långivare om att få just dig som kund mindre, vilket gör det lite knepigare att få låna med lägre ränta. För att undvika att betala högre ränta än nödvändigt behöver du därför jämföra många olika långivare innan du ansöker om lån med låg kreditvärdighet.
Vad är kreditvärdighet?
Kreditvärdighet är ett mått på en persons förmåga att betala tillbaka sina lån och krediter, eller ett mått på återbetalningsförmåga som det också kallas. Hög kreditvärdighet innebär att personen med stor sannolikhet kan betala sina lån. Svag kreditvärdighet innebär tvärtom att personen kan ha svårt att betala sina lån.
En kreditprövning eller kreditupplysning går ut på att bedöma om du kan betala tillbaka lånet redan innan en långivare beslutar om du får låna eller inte. Alla långivare i Sverige är skyldiga enligt lag att genomföra en kreditprövning innan de låter dig ta lån. Det är ytterst för att skydda dig som låntagare, så att du inte tar på dig en skuld utan att ha möjlighet att betala tillbaka hela skulden.
Din kreditvärdighet är också viktig för långivare för att beräkna din ränta. De flesta långivare sätter sin ränta helt eller delvis individuellt baserat på låntagarens förutsättningar, för att återspegla den risk som de tar. Kort sagt så får du betala en högre ränta om de bedömer att risken är större att de förlorar de pengar som de lånar till dig än om de anser att risken är låg.
Så fungerar en kreditupplysning hos UC
För att avgöra din kreditvärdighet tittar kreditupplysningsbolaget på att du är minst 18 år, har deklarerad inkomst, eventuella skulder hos Kronofogden, betalningsanmärkningar samt vilka lån och krediter som du har. Hög inkomst och ordnad ekonomi ger ett bättre betyg. Instabilare eller lägre inkomst ger låg scoring vilket i sin tur kan leda till högre ränta eller sämre möjlighet att kunna ta lån.
Kreditupplysningen kan göras hos Upplysningscentralen, ofta förkortat UC, eller hos något annat kreditupplysningsbolag som till exempel Creditsafe eller Bisnode. Oavsett vem som gör kreditprövningen så tittar de på din ekonomiska situation, och de drar oftast ungefär samma slutsats.
Undantaget är Upplysningscentralen, eftersom för många UC förfrågningar under en viss tidsperiod leder till dålig kreditvärdighet i framtida förfrågningar hos UC. Det blir helt enkelt svårare att få ta ett lån om du har många förfrågningar hos UC, men det påverkar lyckligtvis inte när långivaren använder andra kreditupplysningsbolag.
Vet du med dig att du redan har många förfrågningar hos UC så kan du alltså förbättra dina chanser att låna trots låg kreditvärdighet enbart genom att välja en långivare som inte tar kreditupplysning hos UC. Genom att välja en långivare som prövar din kreditvärdighet utan UC kan du också omvänt ansöka om lån utan att ge dig själv låg scoring i framtiden på grund av för många förfrågningar.
Förbättra din kreditvärdighet – så gör du
Du kan få lån med låg kreditvärdighet, men det kommer nästan alltid bli dyrare än vad samma lån skulle kosta om du hade en starkare kreditvärdighet.
Din kreditvärdighet beror på flera olika faktorer, bland annat inkomst, befintliga krediter, eventuella betalningsanmärkningar och aktiva skulder hos Kronofogden. Vill du förbättra din kreditvärdighet så behöver du följaktligen förbättra samma faktorer för att visa att du har god förmåga att betala dina skulder.
Det finns tyvärr inget magiskt sätt att göra det, utan kräver att du betalar av alla gamla skulder och antingen spenderar mindre eller tjänar mer, allra helst båda delarna. För de allra flesta så är det enklare att spara pengar trots en låg inkomst än vad det är att få en hög inkomst på kort sikt.
Har du flera gamla lån som fortfarande är obetalda kan du överväga att samla lån för att sänka dina fasta utgifter per månad. Det betyder att du samlar flera små lån i ett enda större lån, vilket hjälper dig att betala av alla små lån på en och samma gång. Många samlar sina lån eftersom man kan få lägre ränta den vägen, men det har även fördelen att det är lättare att ha koll på ett större lån än många små.
Vilka lån kan jag beviljas om jag har dålig kreditvärdighet?
Med dålig kreditvärdighet har du inte särskilt många val när det kommer till att låna pengar, men det finns några möjligheter. Många tror att det bästa alternativet är att ansöka om lån utan UC, men det behöver inte spela någon roll.
Nackdelen med lån utan UC är att det främst är långivare som erbjuder snabblån som använder sig av andra kreditupplysningsföretag än UC. Ett snabblån är ett lån som betalas ut snabbt och som har en kort amorteringstid. Oftast handlar det om låga belopp och räntan är hög. SMS-lån är ett exempel på snabblån och är högriskkrediter.
Lånet betalas ut snabbt, men på grund av den höga räntan blir det också ett dyrt lån. Därför är det viktigt att noga tänka igenom valet att ta ett snabblån. Ibland har man inget alternativ när man behöver låna pengar, men finns det möjlighet att vänta kan man ofta spara en hel del.
Hur får man ett lån med låg ränta trots dålig kreditvärdighet?
För att maximera dina chanser att få lån är det bäst att jämföra olika långivare. För att ytterligare öka dina chanser kan du ansöka om lånet tillsammans med en partner, familjemedlem eller vän med god ekonomi. Om din medsökande har hög kreditvärdighet kan du få ned räntan på lånet.
För många är samlingslån ett bra sätt att ta sig ur en negativ ekonomisk situation med många små och dyra lån. Med ett samlingslån får du en lägre månadskostnad än om du har många olika lån. Du sparar även tid eftersom du du bara har en faktura att betala.
Kom ihåg att låna ansvarsfullt
Det är extra viktigt att låna ansvarsfullt när man har låg kreditvärdighet. Kan du inte betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning, vilket i sin tur ger dig ännu mer försämrad kreditvärdighet. Har du minsta tvivel på att du inte kan återbetala lånet så bör du inte försöka ta lån över huvud taget.
Att ha ekonomiska problem kan bli en negativ spiral som kan leda till att den ekonomiska situationen förvärras. Om du tror att du har ett bestående problem med skuldsättning, för stöd vänd dig till budget och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på din kommuns webbsida.
Budget och skuldrådgivningen i din kommun kan ge dig personlig och professionell hjälp. Du kan även ansöka om skuldsanering om du har svårt att betala tillbaka de skulder som du har.
Kan man få lån trots många kreditupplysningar?
För många kreditupplysningar under en kort period kan leda till tillfälligt försämrad kreditvärdighet, även om din ekonomi i övrigt är god. Detta gäller dock enbart kreditupplysningar via UC, eftersom UC sparar varje upplysning som de tar och sedan ger avslag över ett visst antal. Du kan utan problem få ett lån med svag kreditvärdighet, men bör i första hand ansöka hos långivare som inte använder UC. Detta förebygger att din kreditvärdighet försämras samtidigt som det ger dig bättre möjligheter att få din låneansökan beviljad.
Hur får man dålig kreditvärdighet?
Din kreditvärdighet är ett ungefärligt mått på din förmåga att betala dina skulder. Ju bättre ekonomi du har, desto starkare blir din kreditvärdighet, och när den är bättre så är det lättare att få lån. Omvänt så får du lägre kreditvärdighet om din ekonomi långsiktigt försämras, till exempel genom lägre inkomster, ett förlorat arbete eller obetalda krediter. Tillfälligt kan din kreditvärdighet också påverkas av för många förfrågningar hos UC på kort tid, men detta försvinner automatiskt efter några månader.
Kan jag få ett lån när alla andra banker säger nej?
De allra flesta kan låna pengar vid behov, även om banken säger nej. Det finns många långivare att välja mellan och flera som beviljar lån trots dålig kreditvärdighet. Det handlar främst om dina individuella förutsättningar och din återbetalningsförmåga sett i relation till lånesumman. Svag kreditvärdighet ger dock nästan alltid en högre ränta än vad du skulle kunnat få om du haft en starkare kreditvärdighet.
Vilka lån syns inte på UC?
Alla aktiva krediter syns på en kreditupplysning. Låneansökningar där kreditupplysning tas hos ett annat företag än UC syns dock inte hos UC eller andra kreditupplysningsbolag. När lånet blir godkänt och utbetalt så kommer det efter ett tag att synas hos UC, och hos samtliga andra upplysningsföretag. Du kan minimera din exponering mot UC genom att ansöka hos långivare utan UC, alternativt genom att gå genom en låneförmedlare som bara tar en UC och ger dig erbjudanden från många långivare.
Hur många kreditupplysningar per år är för mycket?
Det finns inget exakt svar på detta eftersom det beror på var kreditupplysningen görs, vilka summor upplysningen handlar om, och flera andra faktorer. En tumregel är dock att du inte bör göra fler kreditupplysningar än nödvändigt, och helst inte mer än en under samma månad – i alla fall inte om kreditgivaren använder UC. Annars kan du få svårt att få lån i framtiden.
Hur lång tid tar det att få bättre kreditvärdighet?
Din kreditvärdighet går hand i hand med din privatekonomi. Låg inkomst, obetalda sms-lån leder till ett dåligt kreditbetyg, och det kan gå ganska snabbt. Om din ekonomi på sikt blir starkare, till exempel genom högre inkomster, så blir din kreditvärdighet också bättre. Det tar dock tid att stärka sin ekonomi. Har du dålig kreditvärdighet så är det bästa sättet att snabbt få bättre kreditvärdighet att betala av eller åtminstone samla lån som du har sedan tidigare.
Vilka grundkrav finns det för att få ett lån med dålig kreditvärdighet?
För att få ett lån hos en långivare behöver du klara av att gå genom en kreditupplysning. För att göra det ska du vara myndig och minst 18 år, ha en stabil inkomst, sakna aktiva skulder hos Kronofogden och helst sakna betalningsanmärkningar. Hur hög inkomst du behöver för att låna pengar såväl som åldersgräns varierar. Även om grundkravet är att du ska vara över 18 år för att gå igenom kreditupplysningen så är det inte ovanligt att det krävs att du ska vara 20 år eller äldre för att faktiskt få låna pengar. Hur många förfrågningar som gjorts på dig tidigare spelar bara roll när långivaren tar kreditupplysning hos UC och påverkar inte dina möjligheter att få ett lån om långivaren tar sin kreditupplysning hos ett annat bolag.
