Företagslån utan säkerhet: 13 bästa lånen just nu (2022)

Därför ska du överväga ett företagslån utan säkerhet

När du letar efter och jämför företagslån så kommer du förr eller senare stöta på begreppet säkerhet. Många banker och långivare ställer krav på säkerhet i ditt företag för att bevilja ett lån, men det finns också allt fler långivare som erbjuder företagslån utan säkerhet.

Vad säkerhet innebär rent konkret är att långivaren får en pant eller inteckning i ditt företag som garanti. Det kan till exempel handla om kundfordringar, anläggningstillgångar, eller fastigheter, men egentligen vad som helst som har ett substantiellt ekonomiskt värde.

Ett lån utan säkerhet är inte detsamma som ett företagslån utan UC. Säkerheten spelar ingen roll för kreditupplysningen.

Effekter av att lämna säkerhet i sitt företag

Om ditt företag skulle gå i konkurs, eller om det inte kan betala tillbaka sitt lån, så kan långivaren helt enkelt ta det som ditt företag har pantsatt för att täcka sina kostnader. Detta sänker risken för långivaren, men det ökar också insatserna för företaget som behöver låna pengar.

Konsekvensen av att bli av med sina lokaler, maskiner, varulager eller annat som är viktigt för verksamheten kan i värsta fall vara att företaget måste läggas ner. Det är därför viktigt att noggrant överväga om man ska välja ett företagslån med eller utan säkerhet innan man ansöker, och båda har sina fördelar respektive nackdelar.

Fördelar med företagslån utan säkerhet

Den största fördelen med ett lån utan säkerhet är att du inte riskerar att förlora större värden än du själv får ut av lånet. Om ditt företag lånar 50 000 kr och lämnar en säkerhet i företaget med ett ekonomiskt värde på 50 000 kr, så kan långivaren få tillbaka sina 50 000 kr. Förlusten för ditt företag kan dock lika gärna vara 200 000 kr, trots att säkerhetens ekonomiska värde är lägre.

Om det som långivaren tar är viktigt för verksamheten, till exempel en butiks lokaler, eller en maskin som används i tillverkning, så uppstår i bästa fall ett produktivitetsbortfall, med risk för förlorad försäljning och andra indirekta förluster. I värsta fall kan verksamheten inte fortsätta alls.

Ett företagslån utan säkerhet innebär mer trygghet

Ett företagslån utan säkerhet innebär att lånet förvisso fortfarande måste återbetalas, men att er maximala kostnad är begränsad till vad skulden faktiskt uppgår till.

Nackdelar med företagslån utan säkerhet

När du tar ett företagslån med säkerhet i företaget så minskar risken för långivaren drastiskt. Det kan i sin tur medföra att du får låna pengar till företaget mot bättre villkor och lägre ränta. Långivare prissätter sina lån till stor del baserat på risk, så ju lägre risk som du innebär för långivaren, desto större är chansen att få låna billigare.

Det här var en viktig faktor för några år sedan, och kan fortfarande spela viss roll, men eftersom det numera är så många som erbjuder företagslån utan säkerhet så har konkurrensen drivit ner priserna. I praktiken så spelar det ofta inte längre någon roll för priset om man väljer ett lån med eller utan säkerhet. Det är snarare viktigare att jämföra företagslån av båda slag, eftersom det finns både dyra och billiga långivare oavsett krav på säkerhet.

Det kan vara svårt att få låna ett större belopp utan säkerhet. För företagslån upp till en eller ett par miljoner kronor så är det sällan ett problem att hitta flexibla långivare, men behöver företaget låna flera miljoner kronor så är det nästan nödvändigt att lämna säkerhet.

Personlig borgen och eget ansvar

I vissa fall så kan långivare som kräver säkerhet låta dig som företagare slippa personlig borgen. Personlig borgen innebär att långivaren inte kan kräva att du betalar företagets lån om företaget inte kan betala, men detta hör till ovanligheterna. De allra flesta långivare idag kräver att företrädaren går i borgen för lånet, oavsett om de kräver säkerhet eller inte.

Om du har en enskild firma så är du alltid personligt ansvarig, oavsett om man går i personlig borgen eller inte, eftersom företaget inte är en egen juridisk person. Detta gör att det finns starka skäl att ta ett lån utan säkerhet, även om långivaren som begär säkerhet inte kräver personlig borgen.

Vanliga krav på företagslån utan säkerhet

De flesta banker ställer strikta krav på säkerhet i bolaget, men många långivare erbjuder företagslån utan säkerhet. Vilka krav de ställer för att få låna pengar varierar från långivare till långivare, men de flesta har ungefär samma grundkrav.

Alla företag kan ansöka om ett företagslån utan säkerhet

Alla bolagsformer kan ansöka om ett lån utan säkerhet, vare sig det är en liten enskild firma eller ett stort aktiebolag. Företaget ska som regel vara registrerat i Sverige, och dess ägare eller företrädare folkbokförda i landet.

Svårare för nystartade företag

Vissa långivare går med på att låna ut till ett helt nytt företag, men chansen att få ett lån ökar markant om företaget har funnits i åtminstone 6-12 månader. Det är viktigt att företaget visar att det kan betala tillbaka lånet med dess kassaflöde, så långivare vill gärna se att företaget har haft försäljning och intäkter under 3-6 månader eller mer. Detta har sällan ett nystartat företag.

Betalningsanmärkningar kan göra det svårare att få låna, men behöver inte vara ett definitivt hinder. Många långivare godtar enstaka äldre betalningsanmärkningar och fokuserar istället mer på företagets ekonomi här och nu. Däremot kan eventuella obetalda skulder hos Kronofogden vara en stor röd flagga för den som lånar ut pengar.

Personlig borgen som alternativ till säkerhet

För att ta ett företagslån utan säkerhet så måste företrädaren för företaget gå i personlig borgen. Det innebär med andra ord att även din privatekonomi spelar en stor roll, eftersom det ytterst är du som kanske måste betala tillbaka lånet. Att man går i borgen är närmast en förutsättning för att få ett företagslån, särskilt om man lånar utan säkerhet eller söker ett företagslån som småföretagare.

När man går i personlig borgen så utgör man själv en form av säkerhet, eftersom man går i god för att lånet kommer betalas tillbaka.

Om du har funderat på att ta ett företagslån har du kanske sett att många långivare kräver säkerhet. Vad säkerheten ska bestå av kan variera mellan olika långivare, olika typer av lån och storleken på lånet. Likheten är dock att det som åsyftas är att långivaren vill ha en säkerhet för att lånet återbetalas. Om du har ansökt om ett lån privat har du säkert sött på detta tidigare. När en person ansöker om ett huslån till exempel, då fungerar huset som säkerhet. Skulle låntagaren inte betala lånet kan banken ta huset och på så vis täcka sina kostnader.

Säkerhet vid företagslån

När det kommer till företagslån finns två möjliga alternativ, säkerhet i bolaget och personlig borgen. Ibland efterfrågas båda, ibland bara ena och det finns också lån utan säkerhet.

Säkerhet i företaget

I ett företag kan det finnas många olika typer av säkerhet. Precis som vid lån till privatperson då säkerheten kan vara en fastighet, tomt, fordon eller något annat av värde. Ett företag kan till exempel äga en inteckning i en fastighet, inteckningen kan fungera som säkerhet vid företagslån. En annan form av säkerhet i bolaget är kundfordringar. Det innebär att fakturor som du har ställt ut men ännu inte fått betalt för kan fungera som säkerhet. Hur stort lånebelopp kundfordringarna kan utgöra beror på det fakturerade beloppet. Precis som om du använder en tomt som säkerhet, då tomtens värde påverkar lånebeloppet, är värdet på fakturorna avgörande för hur mycket du får låna.

Personlig borgen

Om företaget inte har några tillgångar att använda som säkerhet för att få ett företagslån finns ett annat alternativ. Alternativ två är att gå i borgen för företaget. Det är relativt vanligt att långivare kräver att du går i personlig borgen för företagslånet. I praktiken innebär det att du förbinder dig att betala lånet om företaget inte kan betala det. Något som kan vara riskfyllt, i synnerhet eftersom företagslån oftast rör sig om relativt stora summor för en privatperson. Det är inte ovanligt att företag lånar 10-tusentals eller 100-tusentals kronor. Företaget kan tjäna in beloppet på några månader, men för många privatpersoner är det betydligt svårare att betala tillbaka dessa summor. Därför kan det kännas tryggare för dig personligen att ta ett lån utan borgen. Samtidigt bör du inte ta ett lån som du tror att verksamheten inte kommer kunna betala tillbaka.

Innan du tar ett lån utan säkerhet

I vissa fall kan banker och långivare erbjuda mindre lån och krediter utan att kräva säkerhet. Detta kan vara ett alternativ om det inte finns någon säkerhet i företag och du själv inte kan gå i borgen. Men du bör också vara lite försiktig när det gäller lån utan säkerhet. Att ta ett lån utan säkerhet kan låta bra men du bör ha i åtanke att långivare brukar be om säkerhet av en anledning. Tanken är att det är en säkerhet för långivaren, men även för dig som låntagare. Säkerheten minskar risken att någon skuldsätter sig mer än denne har råd med.

Därtill bör du vara extra uppmärksam på villkoren och den effektiva räntan. För långivaren är det en större risk att låna ut pengar utan säkerhet och större kan innebära högre ränta. Därför är det viktigt kontrollera vad lånet kommer kosta dig totalt och räkna på om det är värt lånet. Att skuldsätta bolaget för mycket och stå med dyra avbetalningar kan vara förödande för företaget.

Det händer att man är i stort behov av extra pengar i bolaget och därför gör bedömningen att det är värt den högre kostnaden. Om så är fallet se till att du kommer att klara avbetalningarna. Genom att göra en budget kan du lättare säkerställa att din återbetalningsplan håller. 

Låntagaren

Vem som står som juridisk person för lånet beror också på vilken bolagsform det rör sig om. Som nämnts ovan är det inte ovanligt att långivaren kräver personlig borgen. I dessa fall är det du som gått i borgen som personligen är ansvarig för att lånet återbetalas. Däremot om du tar ett lån utan säkerhet och inte förbinder dig till personlig borgen kan du ändå vara återbetalningsskyldig.

Företagslån utan säkerhet till enskild firma

Om du tar ett företagslån till enskild firma är denna inte en juridisk person. Detta innebär att det är du som är den juridiska personen och därmed står på avtalet för företagslånet. När det gäller enskild firma är det egentligen ingen tydlig avgränsning mellan ägarens personliga ekonomi och företagets ekonomi. Därför är du som firmatecknare förbunden till att återbetala lånet om firman inte kan betala.

Företagslån utan säkerhet till handelsbolag

Tar du företagslån i ett handelsbolag är du förmodligen också återbetalningsskyldig. Handelsbolaget är förvisso en juridisk person, men bolagsmännen har ändå personligt och solidariskt ansvar för företagets skulder. Så även om du tar ett företagslån utan säkerhet eller personlig borgen kan du vara tvungen att betala lånet, om företaget inte kan  återbetala det.

Företagslån utan säkerhet till aktiebolag

Om du tar ett företagslån utan säkerhet till ett aktiebolag är det bolagets skuld. Aktiebolaget är en juridisk person och du som ägare är oftast inte personligt ansvarig för bolagets skulder. Det innebär att om du tagit ett företagslån utan personlig borgen kan du personligen förmodligen inte tvingas återbetala lånet.