Många företag kan stöta på problem med sin likviditet förr eller senare, och med en checkkredit så är du förberedd på det redan innan det händer. Checkkrediten är en vanlig företagskredit som kan komma till god nytta om till exempel en större kund inte betalar sin faktura, eller om ni stöter på oväntade utgifter.
Med en checkkredit så har du finansieringen färdig när behovet uppstår och kan ta ut de pengar ni behöver direkt, istället för att ansöka om och vänta på ett vanligt företagslån.
Till skillnad från ett sedvanligt företagslån så är checkkrediten helt flexibel, och helt kostnadsfri om du inte utnyttjar den. Det är med andra ord bara en extra trygghet i vardagen för dig som företagare. Det finns dessutom många långivare som erbjuder checkkredit utan UC, vilket gör att en checkkredit inte behöver påverka kreditvärdigheten för dig eller företaget.
Så fungerar checkkredit
Med en checkkredit så tilldelas ert företag ett kreditutrymme, vilket i praktiken betyder att ni beviljas ett företagslån i förväg. Ni väljer dock själva om och när som ni vill använda krediten för att låna pengar, och många företag behöver kanske aldrig använda den.
Processen är ungefär densamma som för att ansöka om ett företagslån, vilket innebär att det går snabbt och är enkelt. De flesta långivare kan behandla er ansökan från början till slut på under en eller två arbetsdagar. Eftersom en checkkredit är avsedd för oförutsedda utgifter så behöver ni inte heller motivera ansökan med vad ni ska använda pengarna till.
Krav på säkerhet i företaget ställs i princip aldrig, men däremot personlig borgen. Det är vanligt både för företagslån för checkkredit.
Fördelar med checkkredit
Om ni gör ett uttag från er kredit så sker det omedelbart, eftersom lånet redan har blivit godkänt. Ni behöver betala först när företaget har gjort ett uttag, och då endast för den del av krediten ni tagit ut och för den tid som ni använt den.
Om ni istället tar ett företagslån så får ni hela beloppet utbetalt så fort som ansökan har blivit godkänd, och ni behöver därför också betala ränta och avgifter från dag ett. Om företaget i framtiden behöver mer pengar så måste ni skicka in en ansökan om nytt företagslån.
Med en checkkredit så kan ni själva välja hur mycket ni vill ta ut av ert kreditutrymme, och kan göra uttag löpande allt eftersom företaget behöver stärka sin likviditet. Om företaget betalar tillbaka lånet i förväg så återställs kreditutrymmet omedelbart med motsvarande belopp, och ni får då tillgång till mer pengar igen.
Det är ovanligt att checkkrediter kräver annan säkerhet än personlig borgen. Det är däremot vanligt bland långivare, och särskilt banker, att de ställer krav på säkerhet i själva företaget.
Nackdelar med checkkredit
Checkkrediter har traditionellt sett varit betydligt mindre än företagslån, eftersom de används för olika ändamål. Får man checkkredit genom avtal med en bank så ligger företagets kreditutrymme normalt på cirka 100 000 kr i Sverige.
Nuförtiden finns det många långivare som erbjuder högre belopp än vad banker gör på deras checkkredit, men det är fortfarande i genomsnitt lägre summor än vad företaget kan erhålla genom ett vanligt företagslån. Oberoende långivare erbjuder i genomsnitt checkkredit på cirka 300 000 kr, och i några fall upp till 1 – 1,5 miljoner kr, medan ett företagslån ofta sträcker sig upp till 3 – 15 miljoner kr.
Ränta på checkkredit
Ränta på checkkredit blir sällan högre jämfört med företagslån, snarare tvärtom. Den genomsnittliga räntan hos banker ligger ofta runt 4% för företagslån, och cirka 2,5% hos andra långivare. För checkkredit är en nominell ränta runt 0,7% – 2% mer vanligt.
Den ränta som ert företag erbjuds baseras i första hand på din och företagets kreditvärdighet. Det gäller både om ni föredrar ett avtal med en bank eller en oberoende långivare. Kreditvärdigheten är ytterst ett mått på er förmåga att betala tillbaka krediten, och blir därför avgörande för den limit som ni kommer erbjudas.
En bidragande faktor till att checkkredit ofta ges med lägre ränta än vanliga företagslån är att beloppen är mindre. Långivarna vet att de tjänar mer pengar i det långa loppet på att ditt företag gör flera små uttag (eller lån) till en lägre ränta istället för ett stort, samtidigt som de själva tar en lägre risk.
Om ni återkommande har behov av att låna pengar, men mindre belopp, så kommer en checkkredit snabbt att löna sig. Ert företag får troligtvis bättre ränta och villkor än vad ni skulle få för ett enskilt företagslån. Om ni däremot vill låna en större summa pengar en enstaka gång så kan ni kanske få en lägre ränta på ert lån om ni istället väljer ett företagslån.
Det är värt att notera att banker, som exempelvis Swedbank, tar en årlig avgift som baseras på den limit som företaget har fått, vare sig man använder checkkrediten eller inte, men andra långivare tar inte en sådan avgift.
Jämför därför alltid alla långivare på marknaden mot din bank för att se vilken som erbjuder dig lägst avgifter och bäst villkor. Har man sedan tidigare en etablerad och bra relation hos sin bank är det möjligt att man får bättre villkor genom banken än hos en annan långivare.
Frågor och svar
Är checkkredit ett bra alternativ för mitt företag?
Det beror till viss del på vad ni ska använda pengarna till. Ofta kan checkkredit vara ett billigt och enkelt sätt för ett företag att hantera oförutsedda mindre utgifter. Ska ni istället finansiera ert företags tillväxt med en stor summa pengar så bör ni överväga att välja ett företagslån.
Kostar en checkkredit mer än ett företagslån?
Om man jämför med andra former av lån så är checkkredit i genomsnitt inte dyrare. Vad det kostar beror framförallt på din och företagets kreditvärdighet. Det finns många alternativ att välja mellan beroende på ditt företags behov, och det viktigaste är att jämföra alla möjligheter innan man tar ett beslut. I vissa fall kan banken vara en suverän lösning för att låna pengar och i andra fall kan kostar det mindre att välja en oberoende långivare.
Vilka avgifter måste jag betala för en checkkredit?
Alla olika långivare debiterar ränta eller avgift för utnyttjad kredit, och för den tid som krediten används. Banker (såsom Swedbank) kan ibland ta avgifter även för outnyttjad kredit, ofta kallat för årsavgift. De flesta andra långivare debiterar endast avgifter om krediten faktiskt har utnyttjats.
