Vad är ett blancolån?
Ett blancolån är samma sak som att låna utan säkerhet, det vill säga det fordras ingen borgensman och inte heller att du pantsätter något föremål som hus eller bil som insats. Nuförtiden är det mycket vanligt att man väljer att ta ett blancolån online, eftersom det går snabbt, är enkelt att ansöka och utbetalningarna sker inom mycket kort tid.
Det finns flera saker som utmärker ett blancolån, även om det är värt att poängtera att man inte ska dra alla långivares villkor över en kam. Därför är det viktigt att läsa på vad som gäller för just den långivare du är intresserad av.
- Ofta innebär ett blancolån en högre ränta än vad du hade fått vid ett bolån eller fordonslån.
- Spannet av blancolånet brukar generellt vara lite lägre, oftast ligger det mellan 5 000 – 600 000 kr.
- Räntespannet har förr kunnat vara nästan hur högt som helst men har nu begränsats med räntetaket.
- Räntesatsen får inte vara mer än 40 % högre än referensräntan.
Ränta på blancolån
Lån och krediter utan säkerhet innebär en högre risk för långivaren, och det betyder i sin tur att effektiv ränta på blancolån också måste bli högre. Det betyder dock inte att du måste betala maxränta – den ränta som du erbjuds sätts individuellt, baserat på din uppskattade förmåga att återbetala pengarna. Ju bättre din ekonomiska situation är, desto lägre ränta kan banker och långivare erbjuda dig. Ett lån med säkerhet kommer dock nästan alltid att bli billigare för dig än ett blancolån.
Många långivare var under en lång tid benägna att sätta skyhöga räntor med ibland upp till flera hundra procent. Detta har nu den svenska regeringen rått bot på och satt en maxgräns på 40%. Anledningen var att alltför många hamnade i skuldfällan med en omöjlighet att betala tillbaka lånet. Inte sällan rörde det sig om så kallade smslån med en låg nominell ränta som i praktiken blev en mycket hög effektiv ränta.
De flesta långivare har idag slutat med höga dolda avgifter, men det förekommer fortfarande en del avgifter som kan påverka din effektiva ränta, även om de inte är dolda. Dit hör till exempel uppläggningsavgift, aviavgift och avgifter för att betala av lånet i förtid. Detta återspeglas i den effektiva räntan, så det är den du ska jämföra och inte nominell ränta när du väljer långivare.
Dock är det viktigt att du jämför blancolån innan du ansöker för att inte dra på dig ett lån med onödigt hög ränta eller dyra avgifter. Genom att jämföra alla dina alternativ så maximerar du dina chanser att bli nöjd i slutänden. Bäst ränta får du bara om du jämför blancolån från så många långivare som möjligt.
Villkor för blancolån
Långivare och banker baserar alltid sina blancolån utifrån låntagarens förutsättningar att kunna betala tillbaka lånet. De olika villkoren varierar mellan olika banker och långvare, men här är de vanligaste:
- Du måste vara folkbokförd sedan en viss tid tillbaka i Sverige
- Du måste ingå i ett visst ålderspann, vanligen från 20 år till 75 år
- Du får inte ha obetalda skulder hos Kronofogden
- Du får inte ha flera betalningsanmärkningar (många långivare gör undantag för enstaka anmärkningar)
- Fast inkomst från arbete eller studier
Borgenär eller inte?
Många gånger kan en borgenär eller medsökande ge bättre förutsättningar för lån trots att det inte begärs. Om du visar att du har en back-up, en person som kan ta hand om dina skulder om du själv får problem – ja, då kan det gynna dig.
Vad bör du tänka på när du tar ett blancolån?
De tankar som bör uppmärksammas innan du ansöker om ett blancolån och tackar ja till det, är det som alla måste fundera över innan de skuldsätter sig.
- Har jag råd att betala tillbaka lånet med en viss summa per månad?
- Hur mycket kan jag låna utan att det blir problem?
- Vilken löptid kan jag begära och samtidigt klara av att betala av lånet på?
- Hur mycket behöver jag låna – egentligen?
- Är lånet verkligen nödvändigt eller kan jag ordna pengarna på anat håll?
Du bör också särskilt tänka på hur det påverkar din kreditvärdighet att ansöka om blancolån. Alla banker och långivare som du ansöker hos tar en kreditupplysning, och det kan bli en röd flagga om du har för många sparade kreditupplysningar under kort tid. Dålig kreditvärdighet försämrar därmed dina möjligheter att få ett blancolån.
Du kan undvika detta och ändå hitta ett lån med låg ränta genom att välja att ansöka hos en låneförmedlare, som då tar endast en kreditupplysning men kan ge dig erbjudanden från ett stort antal långivare.
Med ett blancolån genom en låneförmedlare så kan du enkelt hitta det alternativ som passar dig bäst.
Vad kan ett blancolån vara bra för?
Eftersom ett blancolån är ett lån utan säkerhet är det många människor som lånar till lite vad som helst. Dock bör du givetvis tänka dig för innan du undertecknar låneavtalet med penna eller BankID eftersom pengarna kanske rent av är onödiga.
Ett blancolån kan dock vara mycket bra för vissa saker som senare ger dig pengarna tillbaka genom vinst på något sätt.
- Lånet kan vara bra att ha till en kontantinsats när du ska köpa lägenhet.
- Det kan användas till en renovering för att öka värdet på huset.
- Finansiera köp av en bil som du senare kan sälja.
Det finns idag många riktigt bra långivare som erbjuder blancolån till rimliga priser och schyssta villkor. Trots det så är ändå det bästa blancolånet alltid det som du inte tar, om du inte behöver, precis som med alla andra krediter.
Vad händer om du inte betalar tillbaka?
Om du missar inbetalningen till lånet, kommer du att få betala avgifter. Om du vidare struntar i eller inte kan återbetala i tid kommer ärendet att gå till ett inkassoföretag och fortsätta ända upp till Kronofogden.
Ju mer du väntar med att återbetala desto mer påminnelseavgifter och ränta får du betala och i värsta fall får du dras med betalningsanmärkningar som gör det omöjligt för dig att ansöka om lån en lång tid framöver.
Om du har flera små lån och krediter som har höga räntekostnader kan du försöka att samla dina lån. Det innebär ofta en låg ränta på ditt samlingslån så att du kan fokusera på avbetalning istället för att lägga massor av pengar på omkostnader i form av ränta och avgifter.
Det är alltid viktigt att du ser över din ekonomi innan du beslutar dig för att ta ett blancolån, dels eftersom räntan faktiskt är högre och dels för att du kan få stora bekymmer om inbetalningarna uteblir från din sida. Tänk smart och använd pengarna väl. Du kan läsa mer om att låna ansvarsfullt hos Konsumenternas.
