Kategorie
Pożyczka

Oprocentowanie i dodatkowe opłaty w pożyczkach

Wraz z rosnącym zapotrzebowaniem na kredyty, powstają coraz to nowsze instytucje, które oferują pożyczki na rzekomo lepszych warunkach. W ostatnich latach coraz więcej słyszy się o walce z nieuczciwymi pożyczkodawcami, którzy kuszą niskim oprocentowaniem, ale ukrywają dodatkowe koszty związane z kredytem. Prosty zabieg psychologiczny sprawia, że osoba zdecydowana na pożyczkę albo decyduje się na dodatkowe opłaty, albo nie czyta dokładnie zawieranej umowy i nie jest ich świadoma.

Kiedy nie ma już wyjścia, następuje zderzenie z rzeczywistością i okazuje się, że pożyczka 3000 złotych, wiąże się z oddaniem aż 6000 zł. Oczywiście są to skrajne przypadki, które na szczęście mają miejsce już coraz rzadziej, ale bardzo dobrze obrazują to, w jaki sposób działa duża część organizacji pożyczających pieniądze.

Na co należy się przygotować, biorąc pożyczkę

Oto najczęściej występujące koszty dodatkowe kredytów, o których wiele osób nie zdaje sobie sprawy lub nie są świadomi ich konsekwencji. To właśnie te opłaty składają się na pełną kwotę pożyczki i zawierając nową umowę, należy bezwzględnie wypytać o nie konsultanta, aby móc obliczyć sobie, czy dana pożyczka ma w ogóle sens.

Prowizja – występuje przy praktycznie każdej pożyczce i nie jest zawarta w podawanym oprocentowaniu. Może wynosić nawet kilka procent pożyczanej kwoty i jej wartość różni się w zależności od wysokości pożyczki. Dla dużego kredytu pod hipotekę powinna wynosić kilka tysięcy złotych, a dla mniejszych pożyczek – kilkaset złotych.
Oprocentowanie – najważniejsza składowa każdej pożyczki, która określa (często pozornie) atrakcyjność oferty. W zależności od rodzaju i wysokości pożyczki, oprocentowanie może się diametralnie różnić – kilka procent przy kredytach hipotecznych i kilkadziesiąt procent przy mniejszych pożyczkach na życie. Oprocentowanie określa, o ile więcej w stosunku do pożyczonej kwoty należy oddać pożyczkodawcy. Jeśli pożyczyło się 1000 zł, przy oprocentowaniu wynoszącym 10%, suma spłacanych rat wyniesie 110% z 1000 zł, czyli 1100 zł. Oprocentowanie może rządzić się różnymi prawami, w zależności od pożyczkodawcy, dlatego warto przykładać większą uwagę do ustandaryzowanego RRSO.
Raty – informują o rzeczywistej miesięcznej kwocie spłaty zadłużenia. Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu, każdy powinien zdawać sobie sprawę z wysokości rat, aby przeanalizować, czy jego budżet domowy poradzi sobie z nowym wydatkiem. Rata to po prostu kwota pożyczki podzielona przez ich liczbę i powiększona o oprocentowanie.
Dodatkowe opłaty związane z użytkowaniem pożyczki – przy wielu rodzajach kredytów istnieje możliwość wnoszenia o zmianę ich warunków (pożyczenie dodatkowych pieniędzy, przedłużenie terminu spłaty itp.). Oprócz zmiany warunków pożyczki (zmiana wysokości raty, oprocentowania), można spodziewać się dodatkowej opłaty za usługę.
Odsetki za zwłokę – coś, czego chce uniknąć każdy pożyczkobiorca. Osoby podpisujące umowę o pożyczkę, często nie biorą pod uwagę tego, że mogą mieć trudności ze spłatą zobowiązań. W takim przypadku często nie zwraca się uwagi na koszty związane z opóźnieniami regulowania zadłużenia, co jest dużym błędem. Życie jest przewrotne i powinno się brać pod uwagę różne scenariusze, dlatego zawsze należy dowiedzieć się o wysokości odsetek za opóźnienia w regulowaniu zadłużenia.

Oczywiście ile instytucji udzielających pożyczki, tyle możliwości wprowadzenia dodatkowych opłat przy ich udzielaniu. Problemów można uniknąć poprzez zastosowanie się do jednej prostej zasady – chodzi o dokładne przeczytanie zawieranej umowy i wypytanie konsultanta o każdą mniej zrozumiałą kwestię. Decyzja nie powinna być podejmowana w kilka chwil i jeśli kwota jest wysoka, warto poradzić się osoby, która fachowym okiem oceni rzetelność konkretnego kredytu.

RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania

W związku z licznymi nadużyciami ze strony pożyczkodawców, polski rząd w 2012 roku zdecydował się na ustandaryzowanie sposobu obliczania oprocentowania pożyczki i wymuszeniu informowania o nim pożyczkobiorców. W ten sposób w łatwy sposób można porównać, która oferta jest rzeczywiście dobra, a która niekoniecznie.

W przeszłości dochodziło do sytuacji, kiedy dwie firmy oferowały takie samo oprocentowanie, które w rzeczywistości mogło się diametralnie od siebie różnić. Warto zaznaczyć, że RRSO nie zawiera w sobie dodatkowych opłat związanych z kredytem. Określa jedynie oprocentowanie rat, które opiera się o kwotę pożyczki i jej oprocentowanie w skali roku.

Autor: Moneypilot

© Moneypilot. Moneypilot is free to use and completely reader-powered. If you click on links on our website, we may earn an affiliate commission. This may affect which brands we include in articles and comparisons, but it does not affect our editorial opinion. Moneypilot is operated by Green Company, VAT EE102362358.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *