Een persoonlijke lening is een lening waarbij je geld leent van een bank, verzekeraar of een andere kredietverstrekker. Bij deze vorm van lenen krijg je het hele bedrag dat je aanvraagt in één keer op je lening gestort. Daarna betaal je het geleende geld, inclusief rente en eventuele extra kosten, terug aan de partij die jou het geld leent (de crediteur). Elke maand betaal je een deel van het geld terug, tot de lening vereffend (terugbetaald) is.
Een persoonlijke lening is erg geschikt voor particulieren die een grote aankoop willen doen en daar extra geld voor nodig hebben. Een auto, huis, boot of verbouwing zijn goede redenen om een persoonlijke lening af te sluiten. Ook de terugbetaling van een (hypotheek)schuld met een hogere rente kan een gelegenheid zijn waarbij het gunstig is om zo’n lening aan te vragen. Wil je als particulier een bedrijf opzetten? Dan is een zakelijke lening waarschijnlijk een betere optie voor jou.
Welke bedragen kan je lenen?
Bij een persoonlijke lening kan je voor een particulier vrij hoge bedragen lenen. Hoe hoog het krediet is dat het bedrijf jou verstrekt, hangt af van een paar factoren. Vaak zijn dat bijvoorbeeld:
- Je vermogen
- Je inkomen
- Je vaste lasten
- Je leeftijd
- Andere schulden
De hoogte van deze lening begint rond €5.000. Maximaal kan je er €50.000 tot €75.000 mee lenen. Daardoor is een persoonlijke lening een geschikte manier om geld te verkrijgen voor een verbouwing, de aanschaf van een nieuw huis, de afbetaling van een restschuld van je hypotheek of de aankoop van een auto.
Wat zijn de kenmerken van een persoonlijke lening?
Een persoonlijke lening heeft, bij welke partij je hem ook aanvraagt, vaak ongeveer dezelfde eigenschappen. Meestal zijn dat de volgende.
- Het bedrag van de lening wordt in één keer, dus niet in meerdere termijnen, uitgekeerd.
- Je betaalt de lening maandelijks terug.
- Als je de lening eenmaal toegekend hebt gekregen, kan je het bedrag daarvan niet meer verhogen.
- Het bedrag dat je al hebt afgelost, kan je niet nogmaals opnieuw opnemen.
- Je kunt vaak (maar niet altijd) tussendoor extra geld aflossen.
- Het geld van de lening is soms (maar niet altijd) aftrekbaar van de belasting.
Op welke termijn moet je de lening terugbetalen?
Je kunt zelf beslissen hoeveel tijd je uit wilt trekken om de lening terug te betalen. De periode van terugbetaling kan zo kort zijn als 12 maanden, maar ook zo lang zijn als 180 maanden. Om de juiste periode te kiezen is het belangrijk dat je realistisch bent. Als je een te korte periode kiest, moet je per maand een hoog bedrag aflossen – kan je dat betalen? Als je een te lange periode kiest, zit je heel lang vast aan de terugbetalingen – ben je daartoe bereid?
Online zijn er rekenhulpen beschikbaar, waarmee je op basis van je inkomsten kan uitpuzzelen wat voor jou een goede termijn is. En als je een persoonlijk gesprek voert met de kredietverstrekker, dan kan hij of zij je een advies geven over wat voor jou een geschikte terugbetaalperiode is.
Hoe vraag je de lening aan?
Een persoonlijke lening kan je bij verschillende verzekeraars, banken en kredietverstrekkers aanvragen. Een persoonlijk gesprek met een consulent kan nuttig zijn, omdat deze persoon jou kan adviseren over een lening die past bij jouw draagkracht en behoeften. Maar als je wilt, kan je een lening ook online aanvragen.
1. In alle gevallen zul je een aanvraag doen voor het bedrag dat jij graag wilt lenen.
2. De verstrekker zal je BKR-registratie controleren. Ze gaan daarmee na of je andere lopende leningen hebt, en of je lopende betalingsachterstanden van langer dan drie maanden hebt.
3. De verstrekker van de lening kan je dan een offerte aanbieden, waarin staat onder welke voorwaarden ze je een lening willen verstrekken. Je kan zelf kiezen of je zo’n offerte via e-mail of via de post krijgt. Lees de offerte goed door – alle belangrijke informatie die je nodig hebt, staat daarin.
4. Wil je gebruik maken van deze lening? Dan moet je de offerte tekenen en terugsturen of inscannen. Ook moet je een aantal gevraagde documenten invullen en meesturen of inscannen.
5. Binnen een bepaalde periode, vaak een paar werkdagen of een week, neemt de kredietverstrekker een beslissing of ze jou de aangevraagde lening toekennen.
6. Hierna kan nog een aantal werkdagen duren voordat het geld op je rekening staat. Hoe lang het duurt verschilt ook per aanbieder.
Kan je deze lening oversluiten?
Een persoonlijke lening kan je vaak oversluiten. Dat betekent, dat je een lopende lening onder laat brengen bij een andere bank of kredietverstrekker. Soms wordt dat voor je geregeld door de nieuwe crediteur en is het gratis; soms moet je zelf een aantal zaken regelen en brengt het extra kosten met zich mee. Een lening oversluiten is handig als je al je bankzaken bij dezelfde partij wilt onderbrengen.
Welke rente geldt er bij een persoonlijke lening?
De rente bij persoonlijke leningen is, vergeleken met andere leningen, laag. Per aanbieder verschilt de hoogte van de rente. Die kan zo laag zijn als 3% en oplopen tot 12%. Ook de rente hangt af van de persoonlijke situatie waarin je verkeert. Als je bijvoorbeeld een regelmatig inkomen hebt omdat je in loondienst zit, kan je een hoger rentepercentage over je lening krijgen dat een ZZP-er, die een minder regelmatige bron van inkomsten heeft.
Vaak is het zo dat het rentepercentage bij verschillende looptijden gelijk is. Of je je lening nou terugbetaalt in 2 jaar of in 8 jaar: het rentepercentage dat je over het geld betaalt, is in allebei de gevallen hetzelfde, bijvoorbeeld 5%. Dit kan voor elke aanbieder anders liggen.
Hoe betaal je je persoonlijke lening terug?
Je moet het geleende bedrag altijd terugbetalen. Voor het terugbetalen van het geleende geld kan je een toestemming geven voor een automatische incasso. Het verschuldigde bedrag wordt dan elke maand afgeschreven van de bankrekening die je opgeeft. Vaak moet dat het rekeningnummer zijn waarop ook je salaris (of je uitkering) wordt overgemaakt.
Je kunt vaak boetevrij extra aflossen. Heb je een financiële meevaller, of levert je investering meer op dan je verwachtte? Dan kan je je lening versneld aflossen, zodat je minder rente hoeft te betalen. Bij een persoonlijke lening is het vaak zo dat je dat boetevrij kunt doen – je hoeft geen extra kosten te maken om de lening eerder dan gepland terug te betalen. Extra aflossen kan op verschillende manieren. Je kunt een overboeking doen met iDEAL, een creditcard of een andere betaalmethode. Ook kan je de verstrekker een machtiging geven om eenmalig een hoger bedrag van je rekening af te schrijven.
Voordelen van een persoonlijke lening
- Je krijgt het bedrag in één keer op je rekening, waardoor je direct een grote aanschaf kan doen.
- Je kan voor een particulier een fors bedrag lenen.
- De rente over de lening is meestal vrij laag.
- Je kunt zelf bepalen over welke periode je het geld terugbetaalt, en je hebt daarin een ruime keus.
Nadelen van een persoonlijke lening
- De crediteur bepaalt op basis van jouw situatie, inkomen en vermogen hoe hoog het bedrag is dat jij kan lenen.
- Je kunt niet méér geld opnemen dan het bedrag dat je eenmalig gestort krijgt.
- Je hebt een betalingsverplichting. De schuld gaat na je overlijden over op je overlevende partner en/of je nabestaanden.
- De crediteur doet een onderzoek naar je BKR-registratie.
