Monille suomalaisille on tunnusomaista toteuttaa omia unelmiaan lainarahalla. Isolla osalla suomalaisista ei ole lainkaan henkilökohtaisia säästöjä tai puskuria, jonka takia monet ihmiset tukeutuvat erilaisiin lainoihin. Yksi suosituimmista tavoista saada pikaista lainaa ovat pikavipit. Niihin liittyy sekä hyviä että huonoja puolia, joita analysoidaan tässä artikkelissa.
Pikavippien positiiviset puolet
Jokaisella ihmisellä on joskus lainan tarvetta. Koko länsimainen talous- ja rahajärjestelmä perustuu täysin velkaan, minkä takia velan saamisesta on tullut yhteiskuntien elinehto. Toisin sanoen uusliberalistinen talousjärjestelmä sortuu ellei lainansaanti ole sujuvaa ja toimivaa. Vaikka lainansaanti on Suomessa merkittävästi helpottunut viimeisten parinkymmenen vuoden aikana, voi lainan saaminen olla joskus vaikeaa. Tätä varten markkinoilla on lukuisia yrityksiä, jotka tarjoavat niin kutsuttuja pikavippejä, jotka ovat lyhytaikaisia luottoja. Ne ovat erityisen hyviä lainoja silloin, jos lainanantajan tarvitsee nopeasti rahaa, johonkin yllättävään menoon. Pikavippien lyömätön etu on siinä, että rahan saa käytännössä välittömästi omalle tilille. Nopeudesta on hyötyä, jos joku asia on maksettava heti, eikä henkilöllä ole tilanteessa lainkaan käteiskassavaroja. Pikavippi voi siis helpottaa sellaisessa tilanteessa, jossa esimerkiksi henkilö ei ehdi myydä omaa omaisuuttaan. Parhaimmillaan lainanhakija voi saada rahat tililleen muutamassa minuutissa.
Pikavipit ovat myös hyvin anonyymi tapa saada lainaa. Hakijan ei tarvitse perustella kenellekkään mihin rahaa tarvitsee. Äkillisessä rahapulassa ihmiset ovat perinteisesti tukeutuneet toisiin ihmisiin, ja vippiä on pyydetty kavereilta tai sukulaisilta. Moni ihminen häpeää kuitenkin lainata omalta lähipiiriltään, jolloin pikavippi on helppo tapa paikata omaa taloutta silloin kun tarvitsee.
Pikavippien korot ovat myöskin halventuneet merkittävästi, jonka johdosta ne ovat edullisempi vaihtoehto kuin ennen. Pikavippiyhtiöt eivät nykyisin myöskään vaadi takaajia, jonka takia lainanhakijan ei tarvitse vaivata muita ihmisiä saadakseen lainaa.
Pikavippien negatiiviset puolet
Pikavippien vaikutukset ovat herättäneet viimeisten vuosien aikana valtavaa keskustelua. Erityisesti takavuosina alalla oli runsaasti toimijoita, jotka markkinoivat tuotteittaan erittäin aggressiivisesti. Samalla moni toimija pyrki markkinoinnissaan piilottamaan sen tosiasian, että todelliset vuosikorot nousivat helposti satoihin ellei peräti tuhansiin prosentteihin. Tästä johtuen moni pikavipin ottanut joutui taloudellisiin vaikeuksiin. Sittemmin kansalaispainostuksen alla, hallitus puuttui tilanteeseen, jolloin pikavipit saatiin korkokaton piiriin, joka asetettiin aluksi 20 % kohdalle. Koronaviruspandemian takia Oikeiusministeriö päätti, että korkokatto alennetaan 10 %. Perusteluina oli se, että maksuhäiriöisten tilaa ei haluttu enää pahentaa kiristyvässä taloustilanteessa.
Pikavippien negatiivisena puolena on edelleen jokseenkin korkea korko, mikä voi tehdä lainan lyhentämisestä vaikeaa. Myös pikavipeille pätee korkoa korolle ilmiö, mikä tarkoittaa käytännössä sitä, että mitä pidemmän aikaa lainan maksussa menee, sen suuremmaksi korkomenot kasvavat, ja sitä vaikeampaa lainan lyhentäminen on. Tämän takia pikavippejä huolettomasti ottaneilla ihmisille on suuri vaikeus ajautua maksuvaikeuksiin ja sitä kautta saada maksuhäiriömerkintä. Pikavippien ongelmat liittyvätkin pitkälti kuluttajien omaan käyttäytymiseen, sillä monet lyhentävät lainojaan uusilla lainoilla, jonka takia tällaisen kuluttajan on hyvin vaikea päästä eroon lainamäärästä, joka todellisuudessa vain kasvaa. Tällaisessa tapauksessa kaikki lainat kannattaa niputtaa yhteen ja kilpailuttaa, jolloin lainantakaisinmaksu onnistuu helpommin. Pikavipit eivät myöskään sovellu pitkäaikaiseen lainantarpeeseen, vaan ainoastaan lyhytaikaiseen lainatarpeeseen. Tästä päästään pikavippien suurimpaan ongelmaan, mikä on niiden yhä sangen korkea korkoprosentti. Tämän takia moni muu laina on huomattavasti halvempi vaihtoehto.
Pikavippien kanssa on syytä olla tarkkana
Yhteiskunnallisen kehityksen ja Suomen vaurastumisen kannalta, on erittäin hyvä asia, että lainaa on helpompi saada. Luoton saanti mahdollistaa monen ihmisen unelman, kuten asunnon hankinnan, yritystoiminnan laajentamisen tai helpotuksen äkilliseen tilanteeseen, joka vaatii varoja. Tässä mielessä pikavipit ovat joissakin tapauksissa varteenotettava vaihtoehto, etenkin jos lainaa ei ole mahdollista saada muualta. On kuitenkin hyvä ymmärtää, että säästäminen ja pienen puskurirahaston pitäminen, on kaikkein tehokkain tapa kasvattaa vaurautta sekä varautua yllättävin menoihin.
Mikäli kuluttaja taas sitä vastoin päättää hyödyntää pikavippien mahdollisuudet. On tärkeää, että hän punnitsee tarkkaan sen, että onko kyseessä välttämättömästä tarpeesta. Tämän jälkeen on hyvä verrata pikavippien tarjoajia keskenään, jotta asiakas saisi itselleen mahdollisimman edullisen lainan. Monet luotottajat mainostavat aktiivisesti verkossa ja markkinoilla on valtava määrä erilaisia luotottajia. Määrä voi sekoittaa monen lainaa tarvitsevan pään ja kaikkien tarjokkaiden läpikäyminen voi olla haastava tehtävä. Tämän takia lainanhakijan on hyvä hyödyntää erilaisia sivustoja, jotka kilpailuttavat lainan asiakkaan puolesta. Lainanhakija voi näillä sivustoilla nähdä kaikkien lainantarjoajien tarjoukset samalla kertaa, jolloin hakija voi yhdessä hujauksessa valita mieleisensä tarjouksen ja jatkaa eteenpäin.
Lainaa hakevan on myös hyvä olla tietoinen omasta takaisin maksukyvystä. On lähes tulkoon välttämätöntä, että lainan hakija osaa laskea lainan todelliset kokonaiskustannukset ja näin takaisinmaksu helpottuu. Parhaiten tämä sujuu siten, että asiakas pitää kirjaa omista menoista ja kuluista pitämällä henkilökohtaista kirjanpitoa. Näin on helppo hahmottaa kuinka paljon lainaa on mahdollista ottaa, jotta lainanhoitokuluista selviää nuhteettomasti.
